Банковское право №4 – 2022

ГОСУДАРСТВО, ФИНАНСЫ И БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ

• Ручкина Гульнара Флюровна,

  Деятельность Банка России по противодействию санкционным рискам, направленная на стабилизацию ситуации на финансовом рынке: некоторые меры поддержки малого и среднего предпринимательства С. 7-12

  Ручкина Гульнара Флюровна, декан Юридического факультета, профессор Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, заслуженный юрист Российской Федерации, доктор юридических наук, профессор

  В статье рассматриваются регуляторные послабления, принятые Банком России, направленные на противодействие санкционной политике недружественных стран, представляющей угрозу отечественному финансовому рынку. Проводится общий анализ регуляторных послаблений, дается некоторая характеристика, акцентируется внимание на мерах, направленных на поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства.

  Ключевые слова: Банк России, антисанкционные меры, финансовый рынок, субъекты малого и среднего предпринимательства, санкционные риски, регуляторные послабления.

  Activities of the Bank of Russia Consisting in Combating of Sanction Risks, Aimed at Stabilization of the Situation in the Financial Market: Some Means of Support of Small and Medium-Sized Enterprises

  Ruchkina Gulnara F. Dean of the Law Faculty Professor of the Department of Legal Regulation of Economic Operations of the Financial University under the Government of the Russian Federation Honored Lawyer of the Russian Federation LL.D., Professor

  There are reviewed some anti-crisis measures of supporting small and medium-sized businesses in the context of the new sanctions policy. There are indicated the areas of support by the Government of the Russian Federation for small and medium-sized businesses. There are analyzed the measures taken by the Bank of Russia to support small and medium-sized businesses. Attention is focused on the features of the implementation in 2022 of control (supervisory) measures carried out by state (municipal) control (supervision) bodies.

  Key words: Bank of Russia, small and medium-sized businesses, concessional lending, financial support, state (municipal) control (supervision).

• Тарасенко Ольга Александровна, Кадлец Мария Вячеславовна,

  Меры противодействия санкционному давлению, оказываемому на банковскую систему России С. 13-19

  Тарасенко Ольга Александровна, профессор кафедры предпринимательского и корпоративного права Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА), доктор юридических наук, профессор
  
  Кадлец Мария Вячеславовна, старший юридический советник адвокатской фирмы Weinrauch Rechtsanwalte, магистр LLM Университета Лондона

  В фокусе настоящей статьи — критический анализ законодательства и практики противодействия санкциям в банковском секторе России. По результатам исследования в комплексном виде изложены меры противодействия санкциям: сокращение зависимости банковской системы от иностранных поставщиков платежных услуг, законодательные преференции подсанкционным банкам, засекречивание чувствительной информации на публичных ресурсах, санкционный комплаенс, запреты на продажу ценных бумаг иностранными инвесторами и на вывод ими средств из российской банковской системы. При этом обозначены их риски и пределы. В завершение обоснована необходимость разработки концепции противодействия санкционному давлению в отношении национальной банковской системы и сформулированы ее основные постулаты.

  Ключевые слова: санкции, банковская система, Банк России, противодействие санкциям, санкционный комплаенс.

  Means of Combating of Sanctions Pressure Imposed on the Russian Banking System

  Tarasenko Olga A. Professor of the Department of Entrepreneurial and Corporate Law of the Kutafin Moscow State Law University (MsAl) LL.D., Professor
  
  Kadlets Maria V. Senior Legal Counsel at the Weinrauch Rechtsanwalte Law Firm LL.M. of the University of London

  The focus of this article is a critical analysis of the legislation and practice of countering sanctions in the banking sector of Russia. The following measures to counter sanctions are also specified in a comprehensive way, including the decrease of the dependence of the banking system on foreign payment services providers, advantages to the sanctioned banks on the legal level, «classification» of sensitive information being in public domain, and sanctions compliance. At the same time the research outlines their risks and limits. As a matter conclusion, we state that a rationale was provided for the need to develop the concept of countering the sanctions pressure on the national banking system and its main principles were proposed.

  Key words: sanctions; banking system; Bank of Russia, countering the sanctions; sanctions compliance.

БАНКОВСКИЕ ТЕХНОЛОГИИ И ИНФОРМАЦИОННАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

• Барков Алексей Владимирович, Киселев Александр Сергеевич,

  О правовом обеспечении безопасности информационно-телекоммуникационной инфраструктуры банков и государственных структур С. 20-27

  Барков Алексей Владимирович, профессор департамента правового регулирования экономической деятельности Юридического факультета Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, доктор юридических наук, профессор
  
  Киселев Александр Сергеевич, доцент кафедры гражданского права юридического факультета Института экономики, управления и права Московского государственного областного университета, старший преподаватель департамента международного и публичного права Юридического факультета Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, кандидат юридических наук

  Текущая опасность санкционной политики последних месяцев в отношении России не вызывает сомнений ввиду повышения уровня информационного, экономического, политического давления на российские компании, банки, представителей власти и бизнеса. Помимо этого, увеличивается опасность хакерских атак на объекты критической инфраструктуры, об этом отмечается на уровне руководства страны. Президентом России В.В. Путиным дана установка по совершенствованию защиты и повышению надежности работы основных информационных систем и сетей связи. Увеличение кибератак является неслучайным, поскольку достаточно давно ведется незримая информационная война, в которой задействованы лучшие специалисты сферы IT-технологий всего мира. Именно поэтому для проведения взвешенной политики требуется правовое обеспечение реформ по созданию госсистемы защиты информации.

  Ключевые слова: информационная безопасность, безопасность банков, банковский сектор, информационно-телекоммуникационная инфраструктура, национальная безопасность, кибербезопасность, правовое обеспечение, правовое регулирование.

  On the Legal Regulation of Security of the Information and Telecommunications Infrastructure of Banks and Government Institutions

  Barkov Aleksey V. Professor of the Department of Legal Regulation of Economic Operations of the Law Faculty of the Financial University under the Government of the Russian Federation LL.D., Professor
  
  Kiselev Aleksandr S. Associate Professor of the Department of Civil Law of the Law Faculty of the Institute of Economics, Management and Law of the Moscow Region State University Senior Lecturer of the Department of International and Public Law of the Law Faculty of the Financial University under the Government of the Russian Federation PhD (Law)

  The current danger of the sanctions policy of recent months against Russia is beyond doubt due to the increased level of informational, economic, and political pressure on Russian companies, banks, government officials and businesses. In addition, the risk of hacker attacks on critical infrastructure facilities is increasing, this is noted at the level of the country's leadership. Russian President Vladimir Putin has given instructions to improve the protection and reliability of the main information systems and communication networks. The increase in cyber-attacks is not accidental, since an invisible information war has been waged for quite a long time, in which the best specialists in the field of IT technologies from around the world are involved. That is why a balanced policy requires legal support for reforms to create an information security system.

  Key words: information security, bank security, banking sector, information and telecommunication infrastructure, national security, cybersecurity, legal support, legal regulation.

• Кудряшова Екатерина Валерьевна,

  Цифровой рубль и финансовая грамотность общества С. 28-34

  Кудряшова Екатерина Валерьевна, ведущий научный сотрудник Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации, профессор Сибирского университета потребительской кооперации, адвокат, доктор юридических наук, доцент

  В статье автор продемонстрировал важное значение финансовой грамотности населения для введения цифрового рубля в Российской Федерации. Пока правовая природа цифрового рубля остается спорной, но уже пора обратить внимание на то, насколько общество готово сначала к обсуждению, а затем и к использованию новой формы денег. Финансовая грамотность недавно была совершенно справедливо связана с достижением национальных целей развития, что повышает ее значимость. Внедрение нововведений в финансовые отношения в обществе с низким уровнем финансовой грамотности ведет к деградации финансовой системы. Напротив, цифровой рубль в обществе с достаточным или высоким уровнем финансовой грамотности поспособствует развитию финансов в Российской Федерации.

  Ключевые слова: финансовая грамотность, цифровой рубль, цифровая экономика, финансовая система, цифровая грамотность, финансовые правоотношения.

  Digital Ruble and Financial Literacy of the Society

  Kudryashova Ekaterina V. Leading Research Scientist of the Institute of Legislation and Comparative Law under the Government of the Russian Federation Professor of the Siberian University of Consumer Cooperation Attorney, LL.D., Associate Professor

  In the article, the author demonstrated the importance of financial literacy of the population for the introduction of the digital ruble in the Russian Federation. Still the legal nature of digital ruble is unclear, however, it is time to draw attention to the issue* if the society is ready to discuss and then use the new form of money. Financial literacy recently was reasonably connected with the purposes of national development. Introduction of the novelty of financial interrelations in a society with a low level of financial literacy leads to decline of financial system. And visa-versa digital ruble in the society with acceptable and high level of financial literacy will push the development of finance in the Russian Federation.

  Key words: financial literacy, digital ruble, digital economy, financial system, digital literacy, financial legal relations.

АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ БАНКОВСКОГО И ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА

• Молодыко Кирилл Юрьевич,

  О необходимости внедрения регуляторной концепции open-end credits в России для защиты прав заемщиков по возобновляемым кредитным линиям, включая кредитные карты С. 35-43

  Молодыко Кирилл Юрьевич, ведущий научный сотрудник Института права и развития факультета права Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики» — Сколково, ведущий эксперт Международного центра конкурентного права и политики БРИКС Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики», кандидат юридических наук, доцент

  Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» в довольно высокой степени сфокусирован на кредитах, которые используются заемщиком единоразово (installment loans по западной терминологии). В то же время он не обеспечивает надлежащего уровня защиты заемщиков по возобновляемым кредитным линиям (open-end credits по западной терминологии) от произвольного урезания их кредитного лимита или даже полного закрытия кредитной карты. В статье предлагается новый сбалансированный подход к урегулированию данной проблемы, который должен учесть интересы и кредиторов, и заемщиков. В частности, предлагается предусмотреть гарантированный кредитный лимит по карте, основания, по которым он может быть сокращен, порядок переоценки ситуации заемщика, переходный период для добросовестных заемщиков на тот случай, если банк решил полностью закрыть их кредитную карту. При этом не следует исключать внедрения аналогичных защитных механизмов по кредитным линиям индивидуальных предпринимателей, коммерческих предприятий малого бизнеса.

  Ключевые слова: возобновляемая кредитная линия, защита прав потребителей, уменьшение кредитного лимита, расторжение кредитного договора, разумное суждение кредитора.

  On the Need for the Introduction of a Regulatory Concept of Open-End Credits in Russia to Protect Borrowers' Rights Under Revolving Credit Facilities Including Credit Cards

  Molodyko Kirill Yu. Leading Research Scientist of the Law Faculty of the Institute of Law and Development of the National Research University Higher School of Economics, Skolkovo Leading Expert of the International Center for Competition Law and BRICS Politics of the National Research University Higher School of Economics PhD (Law), Associate Professor

  The Federal Law "On Consumer Credit (Loan)" is rather highly focused on loans that are used by the borrower once (installation loans in Western terminology). At the same time, it does not provide an adequate level of protection to borrowers on revolving credit lines (open-end loans in Western terminology) from arbitrary reduction of their credit limit or even complete closure of the credit card. The article proposes a new balanced approach to the settlement of this problem, which should take into account the interests of both creditors and borrowers. In particular, it is proposed to provide for a guaranteed credit limit on the card, the grounds on which it can be reduced, the procedure for revaluation of the borrower's situation, a transition period for bona fide borrowers in case the bank decided to completely close their credit card. At the same time, the introduction of similar protective mechanisms for credit lines of individual entrepreneurs and small business enterprises should not be excluded.

  Key words: revolving credit line, consumer protection, reduction of the credit limit, termination of the loan agreement, reasonable judgment of the lender.

• Тарасов Алексей Аркадьевич,

  Реализация сделки на вторичном рынке синдицированного кредитования С. 44-51

  Тарасов Алексей Аркадьевич, Executive MBA, кандидат экономических наук

  В работе рассмотрены юридические документы сделки на вторичном рынке синдицированного кредитования. К данным документам относятся сертификат перевода доли участия в кредите, подтверждение сделки, письмо о ценообразовании сделки. Приведен типовой график процесса реализации трансакции, включающий переговоры между банком-покупателем и продавцом, согласование документации сделки, получение согласия заемщика. Описаны роли и функции вовлеченных в сделку участников, включая банки, агента по кредиту, брокеров рынка синдицированного кредитования.

  Ключевые слова: синдицированное кредитование, вторичный кредитный рынок, агент по кредиту, кредитная документация, международный кредитный рынок.

  Performance of a Transaction on the Secondary Syndicated Loan Market

  Tarasov Aleksey A. Executive MBA PhD (Economics)

  The article is dedicated to the review of the legal documents of a transaction in the secondary syndicated loan market. Such documents include the transfer certificate, trade conformation, and pricing letter. The timeline of the execution process is outlined, including negotiations between the seller and buyer, agreement of the documentation, receiving the approval of the borrower. The roles and functions of the parties to the transaction are described, including the banks, the facility agent, and syndicated loan market brokers.

  Key words: syndicated lending, secondary loan market, facility agent, loan documentation, international loan market.

ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ

• Попова Анна Владиславовна,

  Подходы к пониманию сущности и специфики понятия «финансово-правовой механизм обеспечения судебной экспертной деятельности» в зарубежной научной литературе С. 52-59

  Попова Анна Владиславовна, главный научный сотрудник департамента международного и публичного права Юридического факультета Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, доктор юридических наук, кандидат философских наук, доцент

  На основе сравнительно-правового анализа доктринальных подходов к определению экономического, финансового и финансово-правового механизмов, получивших свое развитие в иностранной научной литературе, автор рассматривает особенности трактовки зарубежными исследователями сущности и специфики понятия «финансово-правовой механизм обеспечения судебной экспертной деятельности». В статье определены характерные черты и подходы к определению такого механизма в зависимости от различных оснований, используемых в научных школах. На основе рассмотренного материала автором делаются выводы об особенностях понимания специфики данного понятия за рубежом, а также предложения о возможности использования отдельных доктринальных положений для определения роли и места финансово-правового механизма обеспечения судебной экспертной деятельности в общей системе правового регулирования в Российской Федерации.

  Ключевые слова: юридическая доктрина, судебная экспертная деятельность, финансово-правовой механизм, финансовый механизм, субъекты финансово-правового механизма, механизм правового регулирования.

  Approaches to the Understanding of the Essence and Specifics of the Concept of a Financial and Legal Mechanism of Support of Forensic Expert Activities in Foreign Scientific Publications

  Popova Anna V. Chief Research Scientist of the Department of International and Public Law of the Law Faculty of the Financial University under the Government of the Russian Federation LL.D., PhD (Philosophy), Associate Professor

  Based on the comparative legal analysis of doctrinal approaches to the definition of economic, financial and financial-legal mechanisms that have been developed in foreign scientific literature, the author examines the peculiarities of the interpretation by foreign researchers of the essence and specifics of the concept of «financial-legal mechanism for ensuring judicial expert activity». The article defines the characteristic features and approaches to the definition of such a mechanism, depending on the various bases used in scientific schools. Based on the material considered, the author draws conclusions about the peculiarities of understanding the specifics of this concept abroad, as well as proposals on the possibility of using certain doctrinal provisions to determine the role and place of the financial and legal mechanism for ensuring judicial expert activity in the general system of legal regulation in the Russian Federation.

  Key words: legal doctrine, judicial expert activity, financial and legal mechanism, financial mechanism, subjects of financial and legal mechanism, mechanism of legal regulation.

ТРИБУНА МОЛОДЫХ УЧЕНЫХ. НАУЧНЫЙ ДАЙДЖЕСТ

• Мирзаев Рустам Мирзаевич,

  Цифровизация фискальных полномочий российских регионов и проблема взаимодействия с финансово-технологическими компаниями С. 60-66

  Мирзаев Рустам Мирзаевич, аспирант отдела финансового, налогового и бюджетного законодательства Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации

  Основные усилия по развитию цифровых технологий в государственном управлении в России сконцентрированы на федеральном уровне, что способствует централизации новых технологических возможностей. При ближайшем рассмотрении выясняется, что доступ российских регионов к данным и технологиям их обработки оказывается ограниченным. Помимо непосредственной проблемы вертикального обмена информации, есть еще и следующий уровень проблем — горизонтальное взаимодействие регионов с ключевыми организациями в финансовой сфере. Например, проблема взаимодействия субъектов Федерации с финансово-технологическими компаниями и экосистемами. Целью исследования является выявление проблем внедрения цифровых решений в осуществление фискальных полномочий на уровне субъектов Российской Федерации с акцентом на взаимодействие с финансово-технологическими компаниями. В результате исследования показаны диспропорции в цифровизации государственного управления и, в частности, осуществления фискальных полномочий в субъектах Российской Федерации. Впервые обозначена проблема горизонтального взаимодействия субъектов Российской Федерации с финансово-технологическими компаниями. Статья углубляет понимание феномена цифровизации государственного управления в контексте развития современного финансово-банковского сектора

  Ключевые слова: фискальные полномочия, цифровизация, государственное управление, бюджет, налоги, налоговые льготы.

  Digitalization of Fiscal Authorities of Russian Regions and the Problem of the Interaction with Fintech Companies

  Mirzaev Rustam M. Postgraduate Student of the Department of Financial, Tax and Budget Law of the Institute of Legislation and Comparative Law under the Government of the Russian Federation

  The main efforts to develop digital technologies in public administration in Russia are concentrated at the federal level, which contributes to the centralization of new technological opportunities. Upon closer examination, it turns out that the access of Russian regions to data and processing technologies is limited. In addition to the immediate problem of vertical information exchange, there is also the next level of problems — horizontal interaction of regions with key organizations in the financial sector. For example, the problem of interaction of the subjects of the federation with financial and technological companies and ecosystems. The purpose of the study is to identify the problems of implementing digital solutions in the exercise of fiscal powers at the level of the subjects of the Russian Federation with an emphasis on interaction with financial and technological companies. As a result of the study, the disproportions in the digitalization of public administration and, in particular, the exercise of fiscal powers in the subjects of the Russian Federation are shown. For the first time, the problem of horizontal interaction of the subjects of the Russian Federation with financial and technological companies is outlined. The article deepens the understanding of the phenomenon of digitalization of public administration in the context of the development of the modern financial and banking sector.

  Key words: fiscal powers, digitalization, government management, budget, taxes, tax incentives.

• Ермолов Никита Сергеевич,

  Тенденции и перспективы развития финансовой (банковской) сферы в 2022 г.: обзор отдельных научных трудов С. 67-77

  Ермолов Никита Сергеевич, соискатель департамента международного и публичного права Юридического факультета Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, советник дирекции регионального развития АО «Корпорация "МОТ”»

  Тенденции научных исследований в финансовой (банковской) сфере в 2022 г. связаны с исследованием вопросов цифровых прав, финансовых активов и цифровых валют. Уделяют исследователи внимание и повестке ESG в банковском секторе, отмечая отставание отечественного законодательства в данной сфере от мировых тенденций. Одним из важнейших направлений исследований по-прежнему остается вопрос обеспечения безопасности банковского сектора, включая кибербезопасность. Исследуются современные тенденции в развитии функций и инструментария центральных банков. Веяния времени требуют внедрения инновационных технологий, поэтому предпринимаются попытки анализа различных подходов к пониманию банковских инноваций и их внедрения. Безусловный интерес представляют и иные разработки. Ниже представляем актуальные исследования, проведенные авторами в 2022 г., и их краткий обзор.

  Tendencies of and Prospects in the Development of the Financial (Banking) Sphere in 2022: a Review of Some Scientific Works

  Ermolov Nikita S. Degree-Seeking Student of the Department of International and Public Law of the Law Faculty of the Financial University under the Government of the Russian Federation Adviser to the Directorate for Regional Development of MSP Corporation, JSC

  Tendencies of research in the financial (banking) sphere in 2022 are related to the study of the issues of digital rights, financial assets and digital currencies. The researchers also focus on the ESG agenda in the banking sector noting that national laws in this sphere lag behind the global tendencies. The issue of ensuring security of the banking sector including cybersecurity still remains one of the most important research areas. The author studies modern tendencies in the development of functions and instruments of central banks. The spirit of the times requires deployment of innovative technologies, so attempts are made at an analysis of different approaches towards understanding and implementation of bank innovations. Other developments are undoubtedly of interest as well. Please find below the relevant researches carried out by the authors in 2022 and a brief overview thereof