Банковское право №1 - 2011

• Егорова О.Ю.

  Выявление обстоятельств банкротства банков

  Егорова Оксана Юрьевна, кандидат экономических наук, заместитель директора Экспертно-аналитического департамента Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»

  egorova @ asv.org.ru

  В статье рассматривается процесс выявления обстоятельств банкротства банков. Раскрываются задачи и методы проведения исследования. Автором затрагивается проблема недостоверности отчетных данных банков и связанные с ней особенности проведения финансового анализа кредитных организаций. Приводятся статистические данные, полученные на основе систематизации практического опыта.

  Ключевые слова: несостоятельность (банкротство) кредитных организаций, выявление обстоятельств банкротства, государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», фиктивное банкротство, преднамеренное банкротство.

  Egorova О.Y.

  Uncovering the circumstances of bankruptcy of banks

  The article considers the procedure of uncovering the circumstances of bankruptcy of banks; reveals the tasks and methods of conducting the research. The author touches upon the problem of unreliability of records of banks and the related peculiarities of conducting financial analysis of credit organizations; presents statistical data received on the basis of systematization of practice experience.

  Key words: insolvency (bankruptcy of credit organizations, uncovering the circumstances of bankruptcy, state corporation «Agency of Insurance of Deposits», fictitious bankruptcy, premeditated bankruptcy.

• Нобель П.

  Институты швейцарского финансового рынка

  Петер Нобель, профессор, доктор юридических наук, заведующий кафедрой швейцарского и интернационального торгового и экономического права Университета Цюриха и Сант-Галлена, основатель и владелец адвокатской фирмы Нобель and Хуг, судья по торговым спорам коммерческого суда кантона Цюрих

  lst.nobel @ rwi.uzh.ch

  В статье рассматриваются основные институты финансового рынка Швейцарии. Среди прочего автор уделяет внимание целям государственного регулирования, противодействию отмыванию денег и надзору со стороны центральных банков.

  Ключевые слова: финансовые рынки, центральный банк, надзорные органы, отмывание денег, денежная политика.

  Nobel’ P.

  Institutes of Swiss financial market

  The article considers fundamental institutes of financial market of Switzerland. Among others the author draws attention to the purposes of the state regulation, counteraction of money laundering and supervision of the central banks.

  Key words: financial markets, central bank, supervisory agencies, money laundering, monetary policy.

• Кукушкин В.М.

  О проекте Федерального закона «О потребительском кредитовании»

  Кукушкин Владимир Михайлович, доцент кафедры финансового права Уральской государственной юридической академии, кандидат юридических наук

  v.kukushkin @ list.ru

  В статье рассматривается целесообразность принятия специального закона для урегулирования отношений в сфере потребительского кредита. Анализируются положения законопроектов «О потребительском кредитовании» и «О потребительском кредите». По мнению автора, необходимо внести изменения в существующие нормативно-правовые акты, а не принимать новый закон.

  Ключевые слова: потребительское кредитование, банковская комиссия, процентная ставка, заемные отношения.

  Kukushkin V.М.

  On draft federal law «On consumer crediting»

  The article considers the feasibility of adoption of the special law for regulation of relations in the sphere of consumer credit. The author analyses the provisions of draft laws «On Consumer Crediting» and «On Consumer Credit». The author believes that it is necessary to introduce changes into the existing normative-law acts rather than adopt a new law.

  Key words: consumer crediting, bank commission, interest rate, loan relations.

• Шамликашвили Ц.А.

  Использование медиации для разрешения споров в банковской сфере

  Шамликашвили Цисана Автандиловна, Президент АНО «Научно-методический центр медиации и права», председатель Подкомиссии по альтернативным методам разрешения споров и медиации Ассоциации юристов России, кандидат медицинских наук

  Office @ mcupk.ru

  Статья посвящена институту медиации как способу внесудебного урегулирования споров. Анализируются положения Федерального закона «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации)». Приводится зарубежный опыт использования медиации. Автор описывает конкретные формы применения медиации для урегулирования споров между банками и их клиентами.

  Ключевые слова: внесудебное урегулирование споров, медиация, медиатор, омбудсмен, третейский суд.

  Shamlikashvili Cz. A.

  Use of mediation for resolution of disputes in banking sector

  The article is devoted to the institute of mediation as a means of extrajudicial resolution of disputes; analyses the provisions of federal law «On Alternative Procedure of Resolution of Disputes with Participation of Mediator (Mediation Procedure)»; presents the experience of foreign mediation. The author describes the concrete forms of application of mediation for resolution of disputes between the banks and the clients thereof.

  Key words: extrajudicial resolution of disputes, mediation, mediator, ombudsman, arbitration court.

• Маталин А.С.

  Об уполномоченном по правам клиентов кредитных организаций

  Маталин Андрей Сергеевич, заместитель начальника организационно-правового отдела Юридического управления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», кандидат юридических наук

  matalin @ asv.org.ru

  Статья посвящена вопросам создания и функционирования в России института уполномоченного по правам клиентов кредитных организаций. По мнению автора, для эффективной работы этого института необходимо принятие специального федерального закона. Раскрываются основные положения проекта Закона о финансовом омбудсмене, обсуждаемого в Ассоциации юристов России. На первоначальном этапе институт уполномоченного предлагается учредить в банковском секторе финансового рынка, так как в банковском секторе находится самое большое число клиентов — физических лиц и возникает наибольшее число споров с гражданами. Автор подробно описывает меры, необходимые для организационной и финансовой независимости уполномоченного.

  Ключевые слова: финансовый омбудсмен, Центральный банк (Банк России), внесудебное урегулирование банковских споров, уполномоченный по правам клиентов кредитных организаций.

  Matalin А.S.

  On representative of clients of credit organizations

  The article deals with the issues of creation and functioning in Russia of the institute of representative of clients of credit organizations. The author believes that for efficient work of this institute the adoption of special federal law is necessary; reveals the fundamental provisions of draft law of financial ombudsman discussed in the Association of Lawyers of Russia. At the first stage the institute of representative is called to create financial market in the banking sector as there is a great number of clientsnatural persons in the banking sector and a lot of disputes with citizens arise in this sector. The author describes in detail the measures necessary for organizational and financial independence of the representative.

  Key words: financial ombudsman, Central Bank (Bank of Russia), extrajudicial regulation of bank disputes, representative of clients of credit organizations.

• Пыхтин С.В.

  «Комиссионные проблемы» договоров потребительского кредита

  Пыхтин Сергей Валентинович, старший преподаватель кафедры банковского права МГЮА им. О.Е. Кутафина, кандидат юридических наук

  gpr007 @ mail.ru

  Статья посвящена оценке правомерности установления банками различных комиссий в договорах потребительского кредита. Автор констатирует, что если использовать критерии, сформулированные Президиумом ВАС РФ, то незаконными и нарушающими права потребителей следует признать все комиссии, взимаемые банками по таким договорам. В статье показано, что именно по этому пути в настоящее время идет арбитражная практика. Однако такой подход представляется не соответствующим общемировой практике, в связи с чем автором предлагается в проекте закона о потребительском кредитовании закрепить, во-первых, право банка взимать комиссионное вознаграждение, а во-вторых, перечислить конкретные виды комиссий.

  Ключевые слова: договор потребительского кредита, банковские комиссии, подсудность, банковская услуга, заемщик, арбитражная практика.

  Py’khtin S.V.

  «Commission problems» in contracts of consumer credit

  The article deals with evaluation of legitimacy of establishment by the banks of various commissions in contracts of consumer credit. The author believes that if the criteria formulated by the Presidium of the Higher Arbitrazh Court are used than all the commissions collected by the banks in accordance with such contracts should be considered illegal and violating the rights of consumers. The article shows that this path was chosen by arbitrazh practice. However such approach does not correspond to the general world practice and in this connection the author proposes to consolidate in the draft law on consumer crediting firstly, the right of the bank to collect commission charge and secondly to list the concrete types of commissions.

  Key words: contract of consumer credit, bank commissions, jurisdiction, bank service, borrower, arbitrazh practice.

• Иванов О.М.

  Потребитель как пробный камень гражданского права

  Иванов Олег Михайлович, вице-президент Ассоциации региональных банков России

  oivanov @ asros.ru

  В ряде случаев положения обязательственного права входят в противоречие с положениями законодательства о защите прав потребителей. К таким случаям можно отнести принцип свободы договора, принцип автономии воли, договор займа (кредита), договора банковского счета, договора страхования. Отдельное внимание уделено проблеме комиссий, так как согласно позиции российских судов по договору займа нельзя взимать какие-либо комиссии и платежи, а только проценты. В России регулирование банковской деятельности разделяется между тремя независимыми друг от друга органами. Автор приводит в пример опыт США, где связанные с предоставлением финансовых услуг потребителю вопросы недавно перешли под контроль одного органа.

  Ключевые слова: договор займа, банковские комиссии, регулирование банковской деятельности, свобода договора, банковский счет, банковский тариф.

  Ivanov О.М.

  Consumer as a touch stone of civil law

  In a number of cases the provisions of the law of obligations contradict the provisions of civil legislation on protection of rights of consumers. The principle of freedom of contract, principle of autonomy of will, loan (credit) contract, contract of bank account, insurance contract can be named among the said cases. The special attention is drawn to the problem of commissions as in accordance with the position of the Russian courts no commissions or payments can be collected under loan contract, except interest. In Russia the regulation of banking activity is divided between three agencies independent from one another. The author gives example of the US experience where the issues related to provision of financial services to a consumer have been recently transferred under the control of one agency.

  Key words: loan agreement, bank commissions, regulation of banking activity, freedom of contract, bank account, bank tariff.

• Лауэ К.

  Новое правовое регулирование безналичного расчетного оборота в ЕС на примере Германии

  Ass. iur. Каролин Лауэ, LL.M., научный сотрудник и аспирант в Университете Потсдам (ФРГ)

  carolin.laue @ gmail.com

  Во время финансового кризиса, начавшегося в 2008 г., банковское право в Европейском Союзе и Германии подверглось важным изменениям. Помимо принятия антикризисных мер в значительной мере было изменено право безналичного расчетного оборота на основании Директивы ЕС «О платежных услугах», которая явилась правовой основой для создания Единой зоны платежей в евро (SEPA). Настоящая статья освещает некоторые вопросы европейского и немецкого безналичного расчетного оборота, в частности, в гражданско-правовом аспекте. В действующий Германский гражданский кодекс (ГГК) были внесены изменения, затрагивающие ответственность банков вследствие ошибочных переводов. Эта проблематика, которая прежде всего касается возврата денежных средств на основании норм о неосновательном обогащении, поясняется в статье на конкретном примере. В центре работы стоит сравнение распространенной в Германии платежной системы прямого дебета и нового прямого SEPA-дебета. А также коротко освещается вопрос распределения бремени доказывания.

  Ключевые слова: безналичный расчетный оборот, платежные услуги, Единая зона платежей в евро, Германский гражданский кодекс, прямой дебет, неосновательное обогащение.

  Laue’ К.

  New legal regulation of cashless settlement turnover in the European community at the example of Germany

  Since the financial crisis which started in 2008 the European and German banking law has undergone significant changes. It has been modified in many different parts and subjected to a series of regulations. In addition to the measures taken against the financial and banking crisis the European Council adopted the Consumer Credit Directive (CCD) and the Payment Services Directive (PSD), which have been incorporated into German law. The Directive on Payment Services provides the legal basis for the creation of an EU-wide single market for payments, i. e. the Single Euro Payments Area (SEPA). The following article contains information about the history and details of the European payment services law and about the recent incorporation into German law. The amendments to the German Civil Code will have a great impact on the German law concerning the liability of financial institutions for false payments. The change will particularly affect the German law regarding unjust enrichment. This change in German practice is demonstrated with the help of a concrete example. Furthermore, other legal questions affected by the incorporation of the Payment Services Directive such as the burden of proof as well as the German direct debit system will addressed.

  Key words: cashless settlement turnover, payment services, uniform zone of payments in Euro, German Civil Code, direct debit, unsubstantiated enrichment.

• Алексеева Д.Г.

  Безопасное осуществление банковской деятельности: правовые проблемы. 22720.

  Алексеева Диана Геннадьевна, доцент кафедры банковского права МГЮА им. О.Е. Кутафина, кандидат юридических наук,

  d.g.alekseeva @ yandex.ru

  Эффективность, успешность и прибыльность банковской деятельности во многом обусловлены наличием возможности осуществлять эту деятельность легитимно. В статье рассматриваются правовые проблемы, возникающие при осуществлении кредитными организациями трех основных банковских операций: привлечение средств в депозиты, размещение привлеченных средств на условиях возвратности, срочности и возмездности (кредитование), а также открытие и ведение банковских счетов.

  Ключевые слова: депозит, банковский счет, кредитование, банковские операции, реклама.

  Alekseeva D.G.

  Safe effectuation of banking activity: legal problems

  Efficiency, success and profitability of banking activity is to a large extent conditioned by the existence of possibility to effectuate this activity legitimately. The article considers legal problems arising in effectuation by credit organizations of the three fundamental bank operations: attraction of monetary means to deposits, placement of attracted means on condition of collectibility, urgency and onerousness (crediting) and also opening and maintenance of bank accounts.

  Key words: deposit, bank account, crediting, bank operations, advertising.

• Антропцева И.О.

  Осуществление безналичных расчетов физическими лицами

  Антропцева Ирина Олеговна, кандидат юридических наук, преподаватель кафедры финансового права Финансового университета при Правительстве РФ, директор юридического департамента ЗАО «Ай Кью Проперти Менеджмент»

  irists @ mail.ru

  Государство и банки должны стимулировать и развивать осуществление физическими лицами безналичных расчетов, что позволит банкам получить дополнительный доход, а государству поможет в борьбе с теневой экономикой и сокращением издержек в связи с наличным денежным обращением.

  Ключевые слова: физические лица, безналичные расчеты, банковский счет, платежная карта, страхование вкладов, национальная платежная система.

  Antropczeva I.О.

  Effectuation of cashless settlements by natural persons

  The state and banks must stimulate and develop non-cash transaction between individuals, in such case banks can profit more and the state can struggle against shadow economy effectively and cost cutting in the sphere of cash money.

  Key words: natural persons, cashless settlements, bank account, payment card, insurance of deposits, national payment system.

• Лаутс Е.Б.

  Правовые проблемы минимизации банковских рисков, связанных с соблюдением банками режимов конфиденциальности информации при кредитовании граждан

  Лаутс Елизавета Борисовна, кандидат юридических наук, доцент кафедры предпринимательского права юридического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова

  lauts @ hotbox.ru

  В процессе кредитования физических лиц кредитные организации получают и используют различную информацию о своих клиентах-заемщиках, которая является объектом одного или нескольких режимов конфиденциальности. С точки зрения выполнения требований законодательства по сохранению соответствующих режимов конфиденциальности данная ситуация порождает трудности, вызванные собственно неоднозначным пониманием целого ряда терминов и процедур, установленных федеральным законодательством, и как следствие приводит к возникновению целого ряда банковских рисков.

  Ключевые слова: банк, потребительский кредит, банковский риск, режим конфиденциальности, банковская тайна, персональные данные.

  Lauts Е.B.

  Legal problems of minimizations of bank risks related to compliance of the banks with regime of confidentiality of information in crediting the citizens

  In the course of consumer credits the banks receive and use various information on their clients-borrowers, which is object of one or several privacy modes. From the point of view of performance the requirements of the legislation on preservation the privacy modes, the given situation generates the difficulties caused by actually ambiguous understanding of variety of terms and procedures, established by the federal legislation and, as consequence, to occurrence of variety of bank risks.

  Key words: bank, the consumer credit, bank risk, privacy mode, bank secrecy, personal data.

• Резе А.Г.

  Правовое регулирование несостоятельности граждан.

  Резе Александра Геннадьевна, заместитель начальника отдела развития института несостоятельности и залоговых правоотношений Департамента корпоративного управления Минэкономразвития России

  Reze @ economy.gov.ru

  Расширение рынка ипотечного кредитования, потребительского кредитования и рост объема просроченной задолженности по кредитам являются основными причинами необходимости адекватного законодательного регулирования в сфере несостоятельности (банкротства) гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем. Таким образом, на законодательном уровне необходимо закрепить так называемые реабилитационные, восстановительные процедуры в отношении граждан, признанных несостоятельными (банкротами). Этим целям в полной мере отвечает проект федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника».

  Ключевые слова: несостоятельность граждан, банкротство индивидуальных предпринимателей, реабилитационные процедуры, реструктуризация долга, конкурсное производство.

  Reze А.G.

  Legal regulation of insolvency of citizens

  Expansion of the mortgage market, consumer lending and growth in outstanding loans are the main reasons for the adequate legal regulation in the field of consumer insolvency. Thus, it is necessary to set the so-called rehabilitation, recovery proceedings in relation to consumers in Russian legislation . The draft law “On consumer insolvency” meets these objectives.

  Key words: insolvency of citizens, bankruptcy of individual entrepreneurs, rehabilitation procedures, restructuring of debt, bankruptcy proceeding.