Банковское право №5 - 2016

ЮБИЛЕЙ ГУЛЬНАРЫ ФЛЮРОВНЫ РУЧКИНОЙ

• Поздравляем с юбилеем!С. 7-8

  Happy Anniversary!

ОТ РЕДАКТОРА

• Ручкина Гульнара Флюровна,

  Некредитные финансовые организации: правовое регулирование требований к деловой репутации и квалификации С. 9-15

  Ручкина Гульнара Флюровна, декан Юридического факультета, заведующая кафедрой «Предпринимательское и корпоративное право» Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (Финуниверситет), Financial University, доктор юридических наук, профессор

  В статье рассматриваются вопросы пересмотра подходов и совершенство¬вания критериев оценки деловой репутации, квалификации и финансового положения учредителей (участников), органов управления и должностных лиц некредитных финансовых организаций в целях недопущения недобросовестной коммерческой практики и обеспечения надлежащей устойчивости развития и деятельности финансового рынка.

  Ключевые слова: рынок финансовых услуг, Банк России, нефинансовые кредитные организации, деловая репутация, квалификация, профессиональ¬ные стандарты, защита прав потребителей.

  NON-CREDIT FINANCIAL ORGANIZATIONS: LEGAL REGULATION OF REQUIREMENTS TO BUSINESS REPUTATION AND QUALIFICATION

  Ruchkina Gulnara F., Dean of the Law Faculty, Head of the «Entrepreneurial and Corporate Law» Department of the Financial University under the Government of the Russian Federation (Financial University), Financial University, Doctor of Law, Professor

  The article discuss the changes of attitudes and improvement of evaluation criteria in business reputation, qualification and financial status of the founders (participants), man¬agement bodies and officials in non-credit financial institutions in order to prevent unfair commercial practices and ensure proper sustainable development of the financial market.

  Key words: financial services market, the Bank of Russia, non-financial credit in¬stitutions, business reputation, qualification, professional standards, and consumer protection.

ОПЫТ БАНКА

• Буркова Анастасия Юрьевна,

  Отзывность безакцептного списания С. 16-18

  Буркова Анастасия Юрьевна, заместитель начальника юридического департамента «БНП ПАРИБА Банк» АО, кандидат юридических наук

  В статье рассматривается один из способов квазиобеспечения исполнения обязательств клиента перед банком, к которым относится безакцептное списа¬ние денежных средств со счета клиента банком.

  Ключевые слова: банк, счет, безакцептное списание

  REVOCABILITY OF A NON-ACCEPTANCE WRITE-OFF

  Burkova Anastasiya Yu., Deputy Head of the Legal Department of BNP PARIBAS Bank, JSC, Candidate of Legal Sciences

  In the article one of methods of quasi-ensuring obligation fulfillment of the client before bank which treats without accepting cash write-off from a customer account by bank is considered.

  Key words: bank, account, direct debit.

ГОСУДАРСТВО, ФИНАНСЫ И БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ

• Лаутс Елизавета Борисовна,

  Микрофинансовые организации vs небанковские депозитно-кредитные организации как субъекты финансового рынка и рынка банковских услуг: правовые средства развития С. 19-26

  Лаутс Елизавета Борисовна, доцент кафедры предпринимательского права юридического факультета Московского государственного университета (МГУ) имени М.В. Ломоносова, кандидат юридических наук

  В статье рассмотрены и сопоставлены основные положения законодатель¬ства и нормативных актов Банка России, регулирующие организацию и деятель¬ность микрофинансовых организаций и небанковских депозитно-кредитных организаций. Анализируются преимущества и недостатки указанных правовых форм. Автором сделаны предложения по совершенствованию нормативных ак¬тов в части правового положения и деятельности указанных субъектов рынка финансовых и банковских услуг.

  Ключевые слова: микрофинансовая организация, микрофинансовая ком¬пания, микрокредитная компания, кредитная организация, небанковская кре¬дитная организация, небанковская депозитно-кредитная организация.

  MICROFINANCE ORGANIZATIONS VS NON-BANK DEPOSITARY AND CREDIT ORGANIZATIONS AS SUBJECTS OF FINANCIAL MARKET AND BANK SERVICES MARKET: LEGAL MEANS OF DEVELOPMENT

  Lauts Elizaveta B., Assistant Professor of the Entrepreneurial Law Department of the Law Faculty of the Lomonosov Moscow State University (MSU), Candidate of Legal Sciences

  The article reviewed and compared the main provisions of the legislation and statutory acts of Bank of Russia regulating the organization and operation of microfinance institutions and non-Bank Deposit-credit organizations. It analyses the advantages and disadvantages of these legal forms. The author makes offers on perfection of normative acts of legal provisions and activities specified subjects of the market of financial and banking services.

  Key words: microfinance organization, microfinance company, micro-credit company, credit organization, bank, non-banking deposit and credit organization.

АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ БАНКОВСКОГО И ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА

• Белоусов Денис Валерьевич,

  Наличие иностранного элемента при осуществлении российским банком гарантийной операции С. 27-31

  Белоусов Денис Валерьевич, доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин Ростовского социально-экономического института, кандидат юридических наук

  В статье рассматриваются актуальные проблемы, связанные с наличием воз¬можности выдачи российскими банками независимых гарантий, подчиняющих¬ся иностранному праву, допускающему выдачу гарантий в электронной форме.

  Ключевые слова: иностранный элемент, независимая гарантия, банков¬ская гарантия, односторонняя сделка

  PRESENCE OF FOREIGN ELEMENT WHILE CONDUCTING A GUAR¬ANTEE OPERATION BY A RUSSIAN BANK

  Belousov Denis V., Assistant Professor of the Department of Civil Disciplines of the Rostov Socio-Economic Institute, Candidate of Legal Sciences

  The article deals with topical issues related to the presence of the possibility of issuing Russian banks independent guarantees, subordinated to foreign law permitted the issuance of guarantees in electronic form.

  Key words: foreign element, independent guarantee, bank guarantee, a one-way deal.

АНТИКОРРУПЦИОННАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ

• Коробкин Александр Николаевич,

  Управление конфликтом интересов в коммерческом банке как механизм противодействия коррупции С. 32-37

  Коробкин Александр Николаевич, главный редактор журнала «Вестник антикоррупционной экспертизы», член экспертного Совета при Управлении Президента Российской Федерации по вопросам противодействия коррупции, государственный советник Российской Федерации 3 класса

  Проведен анализ действующих нормативных актов, регулирующих вопро¬сы управления конфликтом интересов в кредитных организациях. На примере ведущих российских банков показаны эффективные механизмы выявления и преодоления конфликта интересов между банком, персоналом и клиентами. Рассмотрены вопросы ответственности должностных лиц кредитных органи¬заций за непринятие мер по предотвращению или урегулированию конфликта интересов.

  Ключевые слова: противодействие коррупции, конфликт интересов, вну¬тренний контроль, коммерческий банк, кредитная организация

  MANAGEMENT OF CONFLICT OF INTERESTS IN A COMMERCIAL BANK AS AN ANTI-CORRUPTION DEVICE

  Korobkin Aleksandr N., Editor-in-Chief of The Bulletin of Anti-Corruption Expert Review journal, Member of the Expert Council under the Presidential Anti-Corruption Directorate of the President of the Russian Federation, Class 3 State Advisor of the Russian Federation

  The analysis of the existing regulations governing the management of conflict of interest issues in the credit organizations. For example, the leading Russian banks shown effective mechanisms to identify and address conflicts of interest between bank staff and clients. Questions of responsibility of officials of credit institutions for failing to prevent or resolve conflicts of interest are considered.

  Key words: fight against corruption, conflicts of interest, internal control, commercial bank, credit organization.

ПРАВО И ЭКОНОМИКА

• Лаврушин Олег Иванович, Жданова Дарья Михайловна,

  О социально ориентированной деятельности банков С. 38-46

  Лаврушин Олег Иванович, руководитель департамента «Финансовых рынков и банков» Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (Финуниверситет), Financial University, Заслуженный деятель науки Российской Федерации, доктор экономических наук, профессор
  
  Жданова Дарья Михайловна, студентка магистерской программы «Современное банковское дело и модели управления» Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (Финуниверситет), Financial University

  Проведенное исследование посвящено направлениям развития социально ориентированного банка в условиях макроэкономической нестабильности. Хотя модель социального банкинга в России не получила пока должного развития, однако, в силу ряда причин, она становится все более востребованной. Ее приме¬нение становится особо актуально в посткризисный период, требующий модер¬низации банковской деятельности. К выбору новых моделей банки подталкивают межбанковская конкуренция, необходимость повышения роли банка как обще¬ственного института. Авторы на базе обобщения международного опыта показы¬вают эффективность модели клиентоориентированного и социального подхода, достижение на ее основе все более высоких показателей деятельности кредитных институтов. Отдавая предпочтение данной модели, авторы рассматривают ее как ключевое, перспективное направление развития банковского сектора страны.

  Ключевые слова: клиентоориентированность, социальный банкинг, этиче¬ские банки, корпоративная социальная ответственность, социальные и финан¬совые показатели

  ON BANKS’ SOCIALLY ORIENTED ACTIVITY

  Lavrushin Oleg I., Head of the «Financial Markets and Banks» Department of the Financial University under the Government of the Russian Federation (Financial University), Financial University, Honored Scientist of the Russian Federation, Doctor of Economics, Professor
  
  Zhdanova Darya M., Student of the Master’s Program — «Modern Banking and Management Models» of the Financial University under the Government of the Russian Federation (Financial University), Financial University

  The conducted research is devoted to the directions of development of socially oriented bank in the conditions of macroeconomic instability. Though the model of social banking in Russia has not gained still due development, however, for a variety of reasons, it becomes more and more demanded. Its application becomes especially actual during the post-crisis period requiring upgrade of banking activity. The interbank competition, need of increase of a role of bank as public institute push banks to the choice of new models. Authors based on generalization of the international experience show efficiency of model of customer-orient¬ed and social approach, achievement on its basis of more and more high rates of activities of credit institutes. Giving preference to this model, authors consider it as the key, perspective direction of development of the banking sector of the country.

  Key words: customer focus, social banking, ethical banks, corporate social liability, social and financial performance.

МЕЖДУНАРОДНОЕ И ЗАРУБЕЖНОЕ БАНКОВСКОЕ ПРАВО

• Достов Виктор Леонидович, Шуст Павел Михайлович,

  Современные концептуальные подходы к идентификации клиентов на рынке финансовых услуг: мировой опыт и выводы для России С. 47-53

  Достов Виктор Леонидович, председатель Совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов «АЭД», заведующий сектором Межкафедральной лаборатории финансово-экономических исследований Факультета финансов и банковского дела Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации, кандидат физико-математических наук
  
  Шуст Павел Михайлович, исполнительный директор Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов «АЭД», научный сотрудник Межкафедральной лаборатории финансово-экономических исследований Факультета финансов и банковского дела Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации, кандидат политических наук

  В статье представлен сравнительный анализ мировых подходов к проведе¬нию надлежащей проверки клиентов в целях оказания финансовых услуг, при¬ведены соображения относительно дальнейшей эволюции механизмов иденти¬фикации. Анализ показывает, что в мировой практике исчезает противопостав¬ление между удаленной идентификацией клиента и идентификацией в личном присутствии. На место собственно сбора идентифицирующей информации при¬ходит разработка новых методов аутентификации — подтверждения личности клиента с использованием разнообразных источников данных.

  Ключевые слова: надлежащая проверка клиента, биометрия, ФАТФ, ПОД/ФТ, идентификация, банки, риск-ориентированный подход

  MODERN CONCEPTUAL APPROACHES TO IDENTIFICA¬TION OF CLIENTS AT THE FINANCIAL SERVICES MARKET: WORLD EXPERIENCE AND CONCLUSIONS FOR RUSSIA

  Dostov Viktor L., Chairman of the Council of the Russian Electronic Money Association (EMA), Head of the Sector of the Interdepartmen¬tal Laboratory of Financial and Economic Researches of the Faculty of Finances and Banking of the Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration under the President of the Russian Federation, Candidate of Physical and Mathematical Sciences
  
  Shust Pavel M., Executive Director of the Russian Electronic Money Association (EMA), Research Scientist of the Interdepartmental Laboratory of Financial Economic Researches of the Faculty of Finances and Banking of the Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration under the President of the Russian Federation, Candidate of Political Sciences

  In the article the comparative analysis of world approaches to carrying out proper check of clients for the purpose of rendering financial services is provided, reasons of rather further evolution of mechanisms of identification are given. The analysis shows that in world practice opposition between remote identification of the client and identifi¬cation at personal presence disappears. To the place of actually collection of the identify¬ing information, development of new methods of authentication — confirmation of the identity of the client with use of various data sources comes.

  Key words: customer due diligence, biometrics, FATF, AML/CFT, identification, banks, risk-based approach

ВОПРОСЫ ТЕОРИИ

• Крылов Олег Михайлович,

  Понятие и содержание правовой категории «денежный оборот» С. 54-61

  Крылов Олег Михайлович, заведующий кафедрой государственного права Института права Башкирского государственного университета, кандидат юридических наук, доцент

  Предметом исследования выступают правовые нормы, регулирующие общественные отношения, складывающиеся в процессе денежного обращения. Современный правовой подход к пониманию категории «денежный оборот» заимствован из экономической теории денежного обращения и не позволяет выявить его правовые особенности. Методологической основой служит диа¬лектический метод научного познания социальных, экономических и правовых явлений в их взаимосвязи и взаимообусловленности. Достоверность и обосно¬ванность результатов достигается за счет комплексного применения системно- структурного, сравнительно-правового, формально-юридического и логико-теоретических методов, а также метода описания понятий, анализа, синтеза, обобщения и иных методов. В результате проведенного исследования автором определены с правовых позиций объекты денежного оборота, его содержание, основные способы ограничения субъективных прав на деньги, различия между наличным и безналичным денежным оборотом.

  Ключевые слова: деньги, ограничения, оборот, объект, права, обязан¬ность, способ, правоотношение, запрет, санкция

  NOTION AND CONTENTS OF THE «MONEY TURNOVER» LEGAL CAT¬EGORY

  Krylov Oleg M., Head of the State Law Department of the Institute of Law of the Bashkir State University, Candidate of Legal Sciences, Assistant Professor

  The subject of the study are the legal rules governing public relations in the process of cir¬culation of money. Modern legal approach to understanding the «cash flow» is borrowed from the category of economic and monetary theory does not reveal its legal characteristics. The methodological basis is the dialectical method of scientific knowledge of social, economic and legal phenomena in their interrelationship and interdependence. The reliability and validity of the results achieved through the combined use of systemic-structural, comparative legal, formal legal and logical-theoretical methods and concepts to describe the method, analysis, synthesis, generalization and other methods. The study identified the author with legal posi¬tions of objects of money turnover, its content, the basic ways of limiting subjective rights to money, the distinction between cash and non-cash money in circulation.

  Key words: money, restrictions, turnover, object, rights, obligation, way, legal rela¬tionship, ban, sanction.

ТРИБУНА МОЛОДЫХ

• Зайцева Анастасия Владимировна,

  Страхование банковских рисков: правовая конструкция, основные направления и значение в банковской деятельности С. 62-65

  Зайцева Анастасия Владимировна, студентка 2-го курса магистратуры Юридического факультета Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (Финуниверситет), Financial University

  В статье исследована категория страхования банковских рисков. Раскрыто понятие, установлены его существенные особенности и основные направления реализации, аргументировано выделение в качестве специального вида страхо¬вания ввиду значимости для поддержания устойчивости банковского сектора. Произведено отграничение от иных форм взаимодействия кредитных и страхо¬вых организаций.

  Ключевые слова: банковский риск, договор страхования, имущественный интерес, правовая конструкция, банкострахование

  INSURANCE OF BANK RISKS: LEGAL CONSTRUCTION, MAIN AREAS AND IMPORTANCE IN BANK ACTIVITY

  Zaytseva Anastasiya V., 2nd Year Student of the Master’s Program of the Law Faculty of the Financial University under the Government of the Russian Federation (Financial University), Financial University

  In the article it is examined the category of banking risks insurance. It is defined the concept, set its essential features and the basic directions of the realization, reasoned its separation as a special type of insurance due to the importance of maintaining the stability of the banking sector. It is given the delimitation from the credit and insurance companies interaction.

  Key words: banking risk, insurance contract, property interest, legal structure, banc assurance.

• Хрусталева Анна Валерьевна,

  Договор об информационно-технологическом взаимодействии между оператором по переводу электронных денежных средств и торгово-сервисной организацией С. 66-70

  Хрусталева Анна Валерьевна, аспирантка кафедры гражданского права юридического факультета Санкт-Петербургского государственного экономического университета, юрист ООО НКО «Яндекс. Деньги»

  В статье рассматриваются правовые проблемы содержания договора об ин-формационно-технологическом взаимодействии между оператором по переводу электронных денежных средств и торгово-сервисной организацией, в рамках которого оператор по переводу электронных денежных средств действует в ка¬честве посредника в переводе между держателем банковской карты и торгово- сервисной организацией.

  Ключевые слова: электронные денежные средства, возврат платежа по спорной операции, договор об информационно-технологическом взаимодей¬ствии, оператор по переводу электронных денежных средств, держатель банков¬ской карты, эквайер, торгово-сервисная организация.

  AGREEMENT ON INFORMATION TECHNOLOGY COOPERA¬TION BETWEEN AN OPERATOR FOR ELECTRONIC FUNDS TRANSFER AND A TRADE SERVICE ORGANIZATION

  Khrustaleva Anna V., Postgraduate Student of the Civil Law Department of the Law Faculty of the Saint Petersburg State University of Economics, Lawyer of Non-Commercial Organization «Yandex. Dengi», LLC

  In the article legal problems of contents of the agreement on information and techno¬logical interaction between the operator on the translation of electronic money and trade service organization within which the operator on the translation of electronic money acts as the intermediary in translation between the holder of a bank card and trade service or¬ganization are considered.

  Key words: electronic money, return of payment on disputable transaction, the agree¬ment about information and technological interaction, the operator on the translation of electronic money, the holder of a bank card, an acquire, trade service organization.

ОБЗОРЫ И РЕЦЕНЗИИ

• Обзор I Международного фестиваля науки «85 лет свершений и побед». Саратов, юридический факультет ФГБОУ ВО «Саратовская государственная юридическая академия», 18–20 апреля 2016 года С. 71-73

  Review of the Ist International Science Festival «85 Years of Achievements and Victories». Saratov, Law Faculty of the Federal State Budgetary Educational Institution of Higher Education «Saratov State Law Academy», April 18-20, 2016

• Обзор круглого стола с участием Федеральной антимонопольной службы России и Ассоциации менеджеров по проблемам регулирования рекламной отрасли в России, 9 июня 2016 года С. 74-75

  Review of the Round Table with the Federal Antimonopoly Service of Russia and Association of Managers for Problems of Regulation of Advertising Branch in Russia, June 9, 2016

• Обзор законодательства и литературы в сфере банковской деятельности С. 76-79

  Review of the Legislation and Literature in the Banking Sector