Адрес: 115035, г. Москва, Космодамианская набережная, д. 26/55, стр. 7 Тел.: (495)953-91-08,
617-18-88, 8-800-333-28-04 (по России бесплатно)
Банковское право №2 – 2017
ГЛАВНАЯ ТЕМА НОМЕРА: «АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ»
-
Статья посвящена анализу исполнения банком либо иными кредитными организациями исполнительной надписи нотариуса по взысканию денежных средств в свете внесенных изменений в Основы законодательства Российской Федерации о нотариате Федеральным законом от 3 июля 2016 г. № 360-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», вступившие в силу с 15 июля 2016 г.; выявлению проблем и рисков исполнения банками исполнительной надписи нотариуса при списании денежных средств со счета должника, а также определению возможных направлений изменения действующего законодательства с целью нивелирования возникающих рисков и защиты прав заемщиков в свете требований Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Ключевые слова: исполнительная надпись нотариуса, исполнительный документ, исполнение банком исполнительной надписи нотариуса, потребительский кредит, упрощенный порядок взыскания задолженности
COLLECTION BY VIRTUE OF A NOTARY WRIT BY MEANS OF FILING A DOCUMENT TO A CREDIT INSTITUTION
The article is devoted to the execution of the Bank or other credit organizations, the Executive notary to recover money sredstv in light of the changes in fundamentals of the legislation of the Russian Federation about a notariate Federal law from 03.07.2016 № 360-FZ “On amendments to certain legislative acts of the Russian Federation”, which entered into force on 15 July 2016; identifying problems and risks upon the banks Executive notary when writing off the monetary funds from the account debtor, and identification of possible directions of change of the current legislation in order to mitigate emerging risks and to protect the rights of borrowers in light of the requirements of the Federal law from 21.12.2013 № 353-FZ “On consumer credit (loan)”.
Key words: Executive inscription of the notary, the execution document, the execution by the Bank of Executive notary, consumer credit, simplified procedure of debt collection.
-
Порядок возврата кредита С. 17-21
В работе рассмотрены актуальные проблемы возврата кредита, возникающие в правоприменении. Автором дано определение понятия «порядок возврата кредита» как совокупность условий возврата кредита, за исключением срока возврата кредита. В статье проанализированы основные условия возврата задолженности по кредитному договору, а именно: способы возврата кредита; порядок осуществления платежей; очередность возврата задолженности.
Ключевые слова: кредит, возврат задолженности, порядок возврата, момент возврата, платежи, очередность
LOAN REPAYMENT PROCEDURE
Тhe paper discusses topical problems of loan repayment that occurs in law enforcement. The author of this definition of “refund credit” as the sum of terms of repayment, except for the repayment period of the loan. The article analyzes the main conditions of the repayment of indebtedness under the credit agreement, namely: the methods of loan repayment; the procedure of payments; the priority of debt repayment.
Key words: credit, debt repayment, refund, return, payments, order.
-
Доказательства факта выдачи банком кредита С. 22-26
Статья посвящена анализу судебной практики по вопросу доказывания банком факта предоставления денежных средств в качестве кредита заемщику. В ней показано, к каким правовым последствиям может привести небрежное отношение к средствам доказывания этого, казалось бы, очевидного факта.
Ключевые слова: банки, банковский кредит, доказательства выдачи денежных средств.
EVIDENCE OF LOAN ISSUE BY A BANK
The article is devoted to the analysis of court practice, concerning proof of the fact of provision of a money by bank as the credit to the borrower. In the article it is shown to what legal consequences can lead the negligent attitude to evidentiary facts of it would seem the obvious fact.
Key words: banks, bank loan, proofs of issue of a money
-
О наиболее актуальных проблемах банковского кредитования С. 27-33
В статье проведен анализ состояния правового регулирования банковского кредитования и правоприменительной практики, сделан вывод о необходимости «возвращения» Банка России в качестве регулятора в условиях снижения уровня конкуренции в банковской сфере и фактической невозможности построения данных отношений в режиме саморегулирования.
Ключевые слова: кредитная линия, синдицированный кредит, овердрафт, комиссионное вознаграждение, Банк России УДК 346.62
ON MOST PRESSING MATTERS OF BANK FINANCING
In the actual work an analysis of the bank loans legal regulation and its enforcement practices has been done, and a conclusion about the «returning” of the Central Bank of Russian Federation as a regulator under the conditions of competition decrease in banking and practical inability to build such relations in a self-regulation regimen has been made.
Key words: credit line, syndicated loan, overdraft, commission remuneration, the Central Bank of the Russian Federation.
БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
-
Банкротство физического лица: первые шаги и трудности С. 34-39
Статья о юридических трудностях банкротства физического лица. Институт банкротства в целом имеет давнюю практику и устоявшееся правовое регулирование, в отличие от новеллы — несостоятельности физического лица. Рассматриваются вводные моменты и причины долгового рынка современной России, указывается на рост невозвращенных кредитов физических лиц и на спад экономической активности индивидуальных предпринимателей. Затрагиваются вопросы фиктивного и преднамеренного банкротства со стороны физических лиц, а также трудности борьбы с отмыванием денежных средств, полученных преступным путем и фирмами-«однодневками». Исследуются точки зрения российских ученых-правоведов на базовые вопросы конкурсного права, проблемы банкротства физических лиц и банкротства физических лиц, которые в недавнем прошлом имели статус индивидуального предпринимателя. Анализируются и выделяются конкретные юридические трудности банкротства физического лица. Первая сводится к правовому нигилизму физических лиц, обремененных банкротным состоянием. Это выражается в незнании законов, непонимании признаков банкротства и его последствий, негативном отношении к конкурсному процессу, незнанию юридических границ права и обязанности должника на самостоятельную подачу заявления в арбитражный суд о своем банкротстве. Вторая трудность связана с избыточным количеством доказательств, которые физическое лицо должно собрать к своему банкротству, что на практике бывает сложно осуществить. Третья трудность — правовые, процессуальные и фактические отношения с арбитражным управляющим. Не каждый арбитражный управляющий готов осуществлять банкротство физического лица, и у самого должника могут отсутствовать деньги на оплату таких услуг. Четвертая трудность лежит в плоскости связи денежного долга и личности физического лица. Должнику на практике неясно, какие долги у него остаются до самой смерти, какие подлежат прекращению или реструктуризации в ходе его банкротства в арбитражном суде, а какие неразрывны с его бывшим статусом индивидуального предпринимателя. Рассмотрены иные трудности, сделаны выводы.
Ключевые слова: конкурсное право, проблемы банкротства физического лица, заявление о банкротстве физического лица.
BANKRUPTCY OF A NATURAL PERSON: FIRST STEPS AND COMPLICATIONS
Article about legal difficulties of bankruptcy of the natural person. The institute of bankruptcy in general has old practice and the settled legal regulation, unlike the short story — insolvency of the natural person. The introduction moments and the reasons of the debt market of modern Russia are considered, it is specified growth of not returned credits of natural persons and for recession of economic activity of individual businessmen. The questions of fictitious and deliberate bankruptcy from natural persons are raised, and also the difficulties of fight against money-laundering received in the criminal way and “by firms — a something ephemeral”. The points of view of the Russian scientists-jurists on basic questions of the competitive right, a problem of bankruptcy of natural persons and bankruptcy of natural persons who in the recent past had the status of the individual entrepreneur are investigated. Concrete legal difficulties of bankruptcy of the natural person are analyzed and distinguished. The first is reduced to legal nihilism of the natural persons burdened with a bankrupt state. It is expressed in ignorance of laws, misunderstanding of signs of bankruptcy and its consequences, negative attitude to competitive process, ignorance of legal borders of the right and the debtor’s duty on independent filing of application in arbitration court about the bankruptcy. The second difficulty is connected with the excess number of proofs which the natural person has to collect to the bankruptcy that in practice is difficult to be carried out. The third difficulty — the legal, procedural and actual relations with the receiver. Not each receiver is ready to carry out bankruptcy of the natural person, and the debtor can have no money for payment of such services. The fourth difficulty lies in the plane of communication of a monetary debt and the identity of the natural person. To the debtor in practice it isn’t clear what — debts remain with him to the death what are subject to the termination or restructuring during his bankruptcy in arbitration court and what are indissoluble with his former status of the individual entrepreneur. Other difficulties are considered, conclusions are carried out.
Key words: competitive right, problems of bankruptcy of the natural person, statement for bankruptcy of the natural person.
-
В статье рассматривается одно из перспективных и существенных направлений реформирования российского банкротного законодательства — банкротство, осложненное иностранным элементом. Приобретение активов за рубежом, международная трудовая миграция, трансграничный бизнес, форсирование развития международных экономических отношений обусловливают необходимость качественной проработки рассматриваемого института. Авторами проводится анализ судебной практики, международного опыта и базовых принципов регулирования трансграничного банкротства, используемых при построении модели судебного производства.
Ключевые слова: закон о банкротстве физических лиц, трансграничная несостоятельность, добровольное декларирование, «банкротный туризм», универсализм, территориальность, виртуальная территориальность, модифицированный универсализм.
ENFORCEMENT CHALLENGES IN RUSSIA: CROSS-BORDER INSOLVENCY OF NATURAL PERSONS (BEGINNING)
One of the promising areas of Russian law reform - bankruptcy, complicated by a foreign element, is considered in this article. Acquisition of assets abroad, international labor migration, cross-border business due to the need for detailed consideration of the Institute. The authors analyze judicial practice, international experience and the basic principles governing cross-border bankruptcy used in the building of the model proceedings.
Key words: the law on bankruptcy of private individuals, cross-border insolvency, voluntary Declaration, «bankruptcy tourism”, universalism, territoriality, virtual territoriality, modified universalism.
АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ БАНКОВСКОГО И ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА
-
Правовая природа договора счета депо С. 48-55
В статье анализируются существующие точки зрения о правовой природе депозитарного договора и обосновывается авторское мнение о договоре счета депо как разновидности агентского соглашения.
Ключевые слова: счет депо, депозитарный договор, обездвиживание ценных бумаг, агентский договор.
LEGAL NATURE OF SECURITIES ACCOUNT AGREEMENT
In article the existing points of view about the legal nature of the depositary agreement are analyzed and the author’s opinion on the agreement of the custody account as kinds of the agency agreement is proved.
Key words: custody account, depositary agreement, immobilization of securities, agency agreement.
-
Пути решения проблемы неучтенных депозитов граждан С. 56-60
В статье рассматриваются актуальные проблемы, связанные с выявлением неучтенных депозитов граждан в банках. Автором анализируется судебная практика Конституционного Суда Российской Федерации и дается оценка ее роли в признании прав вкладчиков, чьи денежные средства находятся за балансом кредитных организаций. Предлагаются пути решения проблемы посредством обработки транзакций банков по вкладам под контролем Банка России, а также внедрение технологии квалифицированной электронной подписи при получении вкладчиком сведений о вкладе.
Ключевые слова: договор банковского вклада, забалансовый вклад, отзыв банковской лицензии, приходный кассовый ордер, доказательства и доказывание, квалифицированная электронная подпись.
WAYS TO SOLVE THE PROBLEM OF UNACCOUNTED DEPOSITS OF CITIZENS
The article deals with topical issues related to the identification of unrecorded deposits of citizens in banks. The author analyzes the jurisprudence of the Constitutional Court of the Russian Federation and provides an assessment of its role in the recognition of the rights of depositors, whose funds are for the balance of the credit organizations. The ways of solving the problem by processing the transactions of banks on deposits under the control of the Bank of Russia, as well as the introduction of a qualified electronic signature technology in the preparation of the investor information about the contribution.
Key words: the contract of bank deposit, off-balance sheet contribution, a review of the banking license, cash order, evidence and proof, the qualified electronic signature.
-
Об обязательствах гаранта, возникающих из договора о предоставлении банковской гарантии С. 61-66
В статье рассмотрена специфика правового положения гаранта как одного из субъектов банковской гарантии, обусловленная прежде всего его коммерческой заинтересованностью в предоставлении гарантии. Рассмотрены основные преимущества банковской гарантии как способа обеспечения обязательства для гаранта. Проанализированы спорные вопросы, возникающие на практике, которые иллюстрируют очевидное несовершенство норм, регулирующих институт банковской гарантии, как следствие — злоупотребление гарантом своих прав, которое проявляется, в частности, в нарушении основного принципа гарантии — ее независимости от основного обязательства. Кроме того, в статье аргументируется необходимость пересмотра ст. 379 ГК РФ, в которой отсутствует описание механизма предъявления требования гаранта к принципалу и все условия отдаются на усмотрение сторон. По мнению авторов, данные отношения должны быть урегулированы посредством диспозитивных правил, а не путем отсылки к договорному регулированию, поскольку иначе создается абстрактная возможность для нарушения баланса имущественных интересов гаранта и принципала.
Ключевые слова: гарант, обязательства гаранта, принципал, бенефициар, банковская гарантия, способ обеспечения обязательств.
ON OBLIGATIONS OF A GUARANTOR ARISING OUT OF A BANK GUARANTEE AGREEMENT
The article deals with the specifics of the legal status of the guarantor as one of the subjects of a bank guarantee, due, above all, his commercial interest in the provision of guarantees. The main advantages of a bank guarantee as a way to ensure commitment to the guarantor. Analyzed disputes arising in practice, which illustrate the obvious imperfection of the norms governing the institution of a bank guarantee, as a consequence — the guarantor of the abuse of their rights, which is manifested, in particular, in violation of the basic principle of the guarantee — its independence from the principal obligation. In addition, the article discusses the need for revision of Art. 379 of the Civil Code, in which there is no description of the mechanism of the request of the guarantor to the principal, and all the conditions are given to the parties. According to the authors, these relations must be regulated by dispositive rules rather than by reference to the contractual regulation, because otherwise creates an abstract possibility of imbalance of property interests of the guarantor and the principal.
Key words: the guarantor, the guarantor’s obligation, the principal, beneficiary, bank guarantee, a way to ensure commitment.
-
В данной статье автор обращается к чарджбеку как виду императивной гражданской ответственность банков и других финансовых организаций за поставку товаров (работ, услуг) их клиентами. В частности, при приобретении товаров (работ, услуг) с использованием услуг финансовых организаций на последних императивными предписаниями международных платежных систем может возлагаться ответственность за факт поставки товара (работы, услуги). Чарджбек только частично урегулирован прямо в российском законодательстве, но в силу действия правил международных платежных систем он может применяться в более широких масштабах как при расчетах банковскими картами в России, так и при расчетах за рубежом по банковским картам, эмитированным российскими банками.
Ключевые слова: чарджбек, платежи, защита прав потребителей финансовых услуг, ипотека.
LIABILITY OF BANKS FOR SUPPLY OF GOODS PURCHASED BY CARDS OF INTERNATIONAL PAYMENT SYSTEMS THROUGH THE CHARGEBACK PROCEDURE
In this article, I research chargeback as a concept of mandatory civil liability of banks and other financial institutions for delivery supplied by their clients. In particular, in case the purchase of goods or services with the use of services of financial organisations, the latter are responsible for delivery of booked goods or services, their relevant obligations are based on international payment systems imperative rules. Chargebacks only partially regulated by the national Russian legislation, however, can be applied according to the rules of international payment systems on a larger scale for cards payments in Russia and as well as for payments outside Russia by bank cards issued by the Russian banks.
Key words: chargeback, payments, protection of rights of consumers of financial services, mortgage.
ОБЗОРЫ И РЕЦЕНЗИИ
-
REVIEW OF MONOGRAPH OF SARNAKOVA A.V. BANKRUPTCY OF CREDIT INSTITUTIONS: CIVIL LAW RESEARCH. M.: DELOVOY DVOR, 2017. 152 P.
