Банковское право №4 – 2017

ГЛАВНАЯ ТЕМА НОМЕРА: «НОВЫЕ БАНКОВСКИЕ ТЕХНОЛОГИИ — СЦЕНАРИЙ ТРАНСФОРМАЦИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ»

• Алексеева Диана Геннадьевна,

  Правовые проблемы применения информационных технологий в банковской деятельности С. 7-14

  Алексеева Диана Геннадьевна, профессор кафедры банковского права Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА), доктор юридических наук

  Технологии электронного банкинга стали привычным элементом банковских операций. Широкие возможности digital banking становятся важнейшим драйвером развития банка и привлечения клиентов. Но безопасны ли эти технологии? В статье рассматриваются правовые проблемы, связанные с дистанционным банковским обслуживанием: вопросы идентификации клиента, риск-ориентированного подхода к банковской деятельности, совершенствования внутреннего контроля в банках и другие.

  Ключевые слова: банк, дистанционное банковское обслуживание, идентификация клиента, информация

  LEGAL ISSUES OF APPLICATION OF INFORMATION TECHNOLOGIES IN BANKING ACTIVITY

  Alekseeva Diana G., Professor of the Department of Banking Law of the Kutafin Moscow State Law University (MSAL), Doctor of Law, Professor

  The technology of electronic banking become a common element of ban-king operations. Wide opportunities of digital banking be an important driver of growth and customer engagement. But how safe are these technologies? The article discusses the legal issues associated with online banking: questions of client identification, risk-based approach to banking, improve internal con¬trols at banks and other.

  Key words: bank, digital banking, customer identification, information.

• Бакулина Анна Александровна, Топчий Павел Павлович,

  Управление и финансы в оборонно-промышленном комплексе: преобразования в рамках цифровой экономики С. 15-19

  Бакулина Анна Александровна, заместитель проректора по научной работе, доцент Департамента корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (Финуниверситета), кандидат экономических наук, доцент
  
  Топчий Павел Павлович, заместитель генерального директора по стратегическому развитию ООО «Центр оценки собственности «МОРФ», аспирант Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (Финуниверситета)

  Оборонно-промышленный комплекс (ОПК) является наиболее высокотехнологичной совокупностью предприятий, требующей наиболее качественной финансовой и управленческой инфраструктуры для поддержания передового характера. Банковский сектор взаимодействует с ОПК посредством уполномоченных банков. Развитие такого взаимодействия в цифровом формате, наряду с другими инструментами управления и развития предприятий, является важным направлением исследований и требует обстоятельного рассмотрения. По нашему мнению, организацию цифровизации необходимо начинать с государственных органов, финансовых организаций, а затем распространять систему на каждое отдельное оборонное предприятие, начиная с материнских компаний.

  Ключевые слова: цифровая экономика, оборонно-промышленный комплекс, уполномоченные банки, информационные системы

  MANAGEMENT AND FINANCE IN DEFENCE-INDUSTRY COMPLEX: TRANSFORMATIONS IN CONTEXT OF DI-GITAL ECONOMY

  Bakulina Anna A., Deputy Vice-Rector for Research, Assistant Professor of the Department of Corporate Finance and Corporate Management of the Financial University under the Government of the Russian Federation, Candidate of Economic Sciences, Assistant Professor
  
  Topchiy Pavel P., Deputy Chief Executive Officer for Strategic Development of Property Assessment Center MORF, LLC, Postgraduate Student of the Financial University under the Government of the Russian Federation

  The defense industrial comple (DIC) is the most high-tech enterprise com¬plex, requiring the most high-quality financial and management infrastructure to maintain advanced nature. The banking sector interacts with the DIC through authorized banks. The development of such interaction in digital format, along with other management and enterprise development tools, is an important area of research and requires careful consideration. In our opinion, the organization of digitalization must begin with government agencies, financial organizations, and then distribute the system to each separate defense enterprise, starting with the parent companies.

  Key words: digital economy, defense-industrial complex, authorized banks, information systems.

• Белицкая Анна Викторовна,

  Финансирование развития — новое направление в банковской практике: правовой аспект С. 20-25

  Белицкая Анна Викторовна, доцент кафедры предпринимательского права Юридического факультета Московского государственного университета имени М.В. Ломоносова, кандидат юридических наук

  В статье рассматривается концепция финансирования развития, которое представляет собой новое направление в банковской практике. Несмотря на то что социальный банкинг в России еще находится на начальной стадии развития, опыт зарубежных стран показывает, что без активной социальной составляющей банк не может занять лидирующие позиции на рынке. В статье предлагаются к рассмотрению направления совершенствования российского законодательства, которые будут способствовать активизации социальной деятельности банков в нашей стране.

  Ключевые слова: этический банк, социальный банкинг, финансирование развития, государственная поддержка экономики, государственная инвестиционная политика, инвестиционный проект, баланс частных и публичных интересов.

  FINANCING OF DEVELOPMENT — NEW AREA IN BAN-KING PRACTICE: LEGAL ASPECT

  Belitskaya Anna V., Assistant Professor of the Department of Entrepreneurial Law of the Law Faculty of the Lomonosov Moscow State University (MSU), Candidate of Legal Sciences

  In article the concept of financing of development which represents the new di¬rection in banking practice is considered. In spite of the fact that social banking still is in Russia at an initial stage of development, experience of foreign countries shows that without active social component, the bank can’t take the leading positions in the market. In article the directions of improvement of the Russian legislation which will promote activization of social activity of banks in our country are offered.

  Key words: ethical bank, social banking, development financing, state sup¬port of economy, state investment policy, investment project, balance of private and public interests.

• Ефимова Людмила Георгиевна,

  Понятие и правовая природа договора эквайринга С. 26-32

  Ефимова Людмила Георгиевна, заведующая кафедрой банковского права Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА), доктор юридических наук, профессор

  В статье автор анализирует формуляры разработанных банками договоров эквайринга для того, чтобы предложить определение договора эквайринга и высказать мнение о его правовой природе. По мнению автора статьи, договор эквайринга является разновидностью рамочного договора (договора с открытыми условиями). Учитывая сферу применения договора эквайринга, автор называет его договором об организации безналичных расчетов. В соответствии с договором эквайринга банк обязуется организовать расчеты клиента с применением одной формы безналичных расчетов — инкассо расчетных документов, составленных с использованием платежных банковских карт. Кроме того, в статье затронута проблема определения правовой природы другого клиентского договора в сфере карточных расчетов — договора о выдаче и использовании банковской карты. По мнению автора, договор о выдаче и использовании банковской карты является видоизмененным чековым договором, учитывая, что механизм расчетов платежными банковскими картами в основных чертах повторяет механизм расчетов классическими расчетными чеками.

  Ключевые слова: договор эквайринга, расчеты платежными банковскими картами, договор о выдаче и использовании банковской карты, механизм безналичных расчетов.

  NOTION AND LEGAL NATURE OF ACQUIRING AGREEMENT

  Efimova Lyudmila G., Head of the Department of Banking Law of the Kutafin Moscow State Law University (MSAL), Doctor of Law, Professor

  In article the author analyzes forms of the contracts of acquiring drafted by banks to offer definition of the contract of acquiring and to express opinion on his legal nature. According to the author of article, the contract of acquiring is a kind of the frame contract (the contract with open conditions). Considering scope of the contract of acquiring, the author calls it the contract on the organization of clearing settlements. According to the contract of acquiring the bank undertakes to organize calculations of the client with application of one form of clearing settlements — the collection of the settlement documents made with use of pay¬ment cash cards. Besides, in article the issue of definition of the legal nature of other client contract in the sphere of card calculations — extradition treaties and use of the cash card is touched. According to the author article the extradition treaty and use of the cash card is the modified check contract, considering that the mechanism of payments with payment cash cards in the main repeats the mechanism of payments with classical settlement checks.

  Key words: contract of acquiring, payments with payment cash cards, extra¬dition treaty and use of the cash card, mechanism of clearing settlements.

• Лаврушин Олег Иванович,

  Риски банковских технологий и облик банка С. 33-35

  Лаврушин Олег Иванович, руководитель Департамента финансовых рынков и банков Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (Финуниверситета), доктор экономических наук, профессор

  Рассматривая позитивное влияние современных банковских технологий на снижение затрат и увеличение доходов банков, автор отмечает ряд рисков, которые возникают при их взрывном развитии. В статье отстаивается тезис о том, что при высокотехнологичной банковской деятельности сущность банка как экономического института остается неизменной, меняется лишь его внешний облик, одновременно требующий глубокой проработки законодательных основ проводимых операций.

  Ключевые слова: банковские технологии, автоматизация, виртуализация, затраты, доходы, риски, банковский продукт, эволюция, «финтех», партнерство.

  RISKS OF BANKING TECHNOLOGIES AND BANK IMAGE

  Lavrushin Oleg I., Head of the Department of Financial Markets and Banks of the Financial University under the Government of the Russian Federation, Doctor of Economics, Professor

  Considering a positive impact of the modern banking technologies on lowering of expenses and increase in the income of banks, the author marks a row of risks which arise in case of their explosive development. In article the thesis that in case of hi-tech banking activities the entity of bank as economic institute remains invariable is defended, only its appearance which is at the same time requiring deep study of legislative bases of the performed operations changes.

  Key words: bank technologies, automation, virtualization, expenses, in¬come, risks, banking product, evolution, “fintech”, partnership.

• Лаутс Елизавета Борисовна,

  Новые банковские технологии и антикризисное регулирование рынка банковских услуг С. 36-44

  Лаутс Елизавета Борисовна, доцент кафедры предпринимательского права Юридического факультета Московского государственного университета имени М.В. Ломоносова, кандидат юридических наук

  В статье анализируется понятие антикризисного регулирования рынка банковских услуг и его соотношение с банковским регулированием. Выделяются основные задачи антикризисного регулирования рынка банковских услуг с учетом создания и внедрения новых технологий в банковскую сферу. Обосновывается, что новые технологии могут быть как одним из направлений антикризисного регулирования, так и элементом, потенциально дестабилизирующим рынок. На основе выделения основных направлений антикризисного регулирования и указанных черт новых технологий в статье анализируются отдельные аспекты и инструменты «финтеха».

  Ключевые слова: кредитная организация, банк, банковское регулирование, антикризисное регулирование, рынок банковских услуг, банковские технологии, «финтех», цифровая экономика.

  NEW BANKING TECHNOLOGIES AND ANTI-CRISIS REGULA¬TION OF BANKING MARKET

  Lauts Elizaveta B., Assistant Professor of the Department of Entrepreneurial Law of the Law Faculty of the Lomonosov Moscow State University, Candidate of Legal Sciences

  The article analyzes the concept of anti-crisis regulation in the banking ser¬vices market and its relationship with banking regulation. It outlines the main directions of anti-crisis regulation of the banking market with the creation and implementation of new technologies in the banking sector. It is proved that the new technology can be one of the areas of crisis management and element, po¬tentially destabilizing the market. Based on the allocation of the main directions of anti-crisis regulation and these traits of the new technologies the article ana¬lyzes certain aspects and tools of Finance.

  Key words: credit institution, bank, banking regulation, crisis management, banking services, banking technology, “fintech”, digital economy.

• Недорезков Вячеслав Викторович,

  Криптовалюты на базе технологии блокчейна: проблемы правового регулирования С. 45-49

  Недорезков Вячеслав Викторович, доцент кафедры «Финансы и кредит» Института экономики и сервиса Уфимского государственного нефтяного технического университета, кандидат юридических наук

  Блокчейн-технологии и создаваемые на их базе криптовалюты имеют большой потенциал развития, в то же время это вызов для государственных органов и финансовых институтов, которые будут вынуждены пересмотреть существующие подходы к регулированию денежных отношений и связанных с ними бизнес-процессов. В статье анализируются проблемы, с которыми сталкиваются страны при регламентации набирающих популярность виртуальных валют.

  Ключевые слова: криптовалюты, виртуальные валюты, цифровые валюты, технология блокчейна.

  CRYPTO-CURRENCIES BASED ON BLOCKCHAIN TECHNOLOGY: LEGAL REGULATION ISSUES

  Nedorezkov Vyacheslav V., Assistant Professor of the Department of Finance and Credit of the Institute of Economics and Service of the Ufa State Petroleum Technological University, Candidate of Legal Sciences

  The development of blockchain technology and created on cryptocurrency’s base have a great opportunity of development, at the same time it is a challenge for public authorities and financial institutions which will be forced to revise the existing approaches to monetary management and related business processes with them. The article analyze problems faced by countries in the regulations of increasingly popularity virtual currencies.

  Key words: cryptocurrency, digital currency, virtual currency, blockсhain..

• Рудакова Ольга Степановна,

  Трансформация бизнес-моделей банков в цифровой экономике С. 50-54

  Рудакова Ольга Степановна, профессор Департамента финансовых рынков и банков Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (Финуниверситета), доктор экономических наук, профессор

  Для успешного функционирования в цифровой экономике банковский бизнес должен быть подвергнут процессу изменений через трансформацию бизнес-моделей собственной деятельности. Драйвером изменений являются финансовые инновации. Однако внедрение финансовых инноваций сопряжено с рядом серьезных проблем. Одной из наиболее серьезных проблем является поведение регулятора при внедрении финансовых инноваций. Способом решения ее может стать внедрение «регулятивных песочниц» — новых моделей работы с поднадзорными субъектами. Рассмотрены примеры трансформаций — создание экосистем и маркетплейсов (платформ).

  Ключевые слова: финансовые инновации, «финтех», бизнес-модель, экосистема, маркетплейс, «регулятивные песочницы».

  TRANSFORMATION OF BANK BUSINESS MODELS IN DIGITAL ECONOMY

  Rudakova Olga S., Professor of the Department of Financial Markets and Banks of the Financial University under the Government of the Russian Federation, Doctor of Economics, Professor

  Banking must undergo the process of changing through the transformation of business models of its own activities for successful functioning in the digital economy, with financial innovations standing at the forefront of such evolution. The implementation of innovations is however facing a series of challenges, of which the attitude and supervision of the regulator turn out to be the crucial one. This might be overcome via introduction of the concept of regulatory sandboxes — new models of work with supervised entities. We also consider the exmaples of such transformation through creation of ecosystems and market places (platforms).

  Key words: financial innovations, “fintech”, business model, ecosystem, marketplace, “regulatory sandboxes”.

• Ручкина Гульнара Флюровна,

  Банковская деятельность: переход на новую модель осуществления, или «Финтех» как новая реальность С. 55-62

  Ручкина Гульнара Флюровна, руководитель Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (Финуниверситета), доктор юридических наук, профессор

  Финансовые технологии становятся серьезной альтернативой традиционному банку как субъекту рынка банковских услуг. В то же время развитие новых финансовых технологий вызывает много правовых проблем, связанных с неготовностью к кардинальным переменам, отсутствием правового обеспечения новых технологических процессов банковской сферы. Российское законодательство имеет слабое превентивное воздействие на генезис банковских инноваций. В национальном праве отсутствует система регулирования процесса создания и внедрения новых банковских технологий.

  Ключевые слова: технологии в финансовой сфере, новые банковские технологии, блокчейн, кибербезопасность, конкурентные отношения, развитие финансового рынка, банковские инновации.

  BANKING ACTIVITY: TRANSFER TO NEW OPERATION MODEL OR FINTECH AS NEW REALITY

  Ruchkina Gulnara F., Head of the Department of Legal Regulation of Economic Operations of the Financial University under the Government of the Russian Federation, Doctor of Law, Professor

  Financial technologies skills become a serious alternative to the traditional bank, as a subject of the banking services market. At the same time, the development of new financial technologies causes many legal problems related to the lack of readiness for cardinal changes, the lack of legal support for new techno¬logical processes in the banking sector. Russian legislation has a weak preven¬tive effect on the genesis of banking innovations. In the national law of Russia the problem is that the norms are not regulate the process of creating and introducing new banking technologies.

  Key words: technology in the financial sector, new banking technologies, blockchain, cyber security, competitive relations, development of the financial market and banking innovations.

• Хадеева Мария Викторовна,

  Реализация принципа свободы договора в области правового регулирования новых банковских технологий (на примере дистанционного банковского обслуживания) С. 63-67

  Хадеева Мария Викторовна, руководитель направления правового сопровождения методологии кредитования и торгового финансирования Правовой дирекции ПАО «Росгосстрах Банк», аспирант кафедры банковского права Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА)

  Хадеева Мария Викторовна, руководитель направления правового сопровождения методологии кредитования и торгового финансирования Правовой дирекции ПАО «Росгосстрах Банк», аспирант кафедры банковского права Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА)

  Ключевые слова: свобода договора, дистанционное банковское обслуживание, договор о дистанционном банковском обслуживании, договор присоединения.

  IMPLEMENTATION OF CONTRACTUAL FREEDOM PRINCIPLE IN LEGAL REGULATION OF NEW BANKING TECHNOLOGIES (ON EXAMPLE OF DISTANT BANKING SERVICING)

  Khadeeva Maria V., Head of the Department of Legal Support of Lending Methodology and Trade Financing of the Law Directorate of Rosgosstrakh Bank, PJSC, Postgraduate Student of the Department of Banking Law of the Kutafin Moscow State Law University (MSAL)

  This article researches the legal regulation of distance banking services, Influence of the principle of freedom of contract on the example of a contract оf distance banking services, legal construction of the contract for distance ban-king services.

  Key words: freedom of contract, distance banking services, contract оf dis¬tance banking services, interconnection agreement.

• Хоменко Елена Георгиевна,

  Национальный платежный инструмент в национальной платежной системе России и практика его применения С. 68-73

  Хоменко Елена Георгиевна, доцент кафедры банковского права Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА), кандидат юридических наук, доцент

  При осуществлении безналичных расчетов способом передачи информации о платеже в платежную систему является платежный инструмент. Особое значение имеет тот платежный инструмент, который отнесен законодателем к национальному. Автор статьи формулирует основные особенности национального платежного инструмента по сравнению с платежным инструментом, рассматривает особенности платежной карты «Мир», приводит статистические данные процесса внедрения платежной карты «Мир» в Российской Федерации.

  Ключевые слова: платежный инструмент, платежная банковская карта, платежная система, национальная система платежных карт.

  NATIONAL PAYMENT INSTRUMENT IN NATIONAL PAYMENT SYSTEM OF RUSSIA AND PRACTICE OF ITS APPLICATION

  Khomenko Elena G., Assistant Professor of the Department of Banking Law of the Kutafin Moscow State Law University (MSAL), Candidate of Legal Sciences, Assistant Professor

  When making non-cash payments, the payment tool is the way to transfer payment information to the payment system. Of particular importance is the payment instrument, which is attributed by the legislator to the national one. The author of the article formulates the main distinctive features of the national payment instrument in comparison with the payment instrument, considers the features of the “Mir” payment card, cites the statistical data of the process of the introduction of the “Mir” payment card in the Russian Federation.

  Key words: payment instrument, payment bank card, payment system, na¬tional payment card system.

ОБЗОРЫ И РЕЦЕНЗИИ

• Обзор международной научно-практической конференции «Новые банковские технологии — сценарий трансформации банковской системы» (Москва, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Московский государственный университет имени М.В. Ломоносова, Московский государственный юридический университет имени О.Е. Кутафина (МГЮА), Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации, 7 апреля 2017 года) С. 74-77

  Review of the international scientific and practical conference New Banking Technologies — Banking System Transformation Scenario, Moscow, Financial University under the Government of the Russian Federation, Lomonosov Moscow State University, Kutafin Moscow State Law University (MSAL), Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration, April 7, 2017.