Адрес: 115035, г. Москва, Космодамианская набережная, д. 26/55, стр. 7 Тел.: (495)953-91-08,
617-18-88, 8-800-333-28-04 (по России бесплатно)
Банковское право №5 – 2019
ОТ РЕДАКТОРА
-
Анализируется правовое положение финансового уполномоченного, а также выделяются специфические отличия от правового положения уполномоченных, действующих в иных сферах государственной защиты прав и законных интересов различных субъектов. Отмечаются отдельные нормы Закона о финансовом уполномоченном, требующие совершенствования.
Ключевые слова: финансовый уполномоченный, финансовая организация, финансовая услуга, потребитель финансовых услуг, Банк России
FINANCIAL COMMISSIONER IN THE RUSSIAN FEDERATION: SOME ISSUES OF LEGAL EGULATION OF ACTIVITIES
The article analyzes the legal position of a financial commissioner and identifies specific differences from the legal position of commissioners acting in other spheres of state protection of rights and legal interests of various subjects. The article notes specific provisions of the Law on Financial Commissioner requiring improvement.
Key words: financial commissioner, financial organization, financial service, financial service consumer, Bank of Russia.
ОПЫТ БАНКА
-
В статье рассматривается вопрос о реализации установленного Федеральным законом «О национальной платежной системе» требования о приостановлении использования электронного средства платежа в случае выявления попытки совершения с его использованием операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, в ситуации, когда для совершения таких операций использовались Apple Pay, Google Pay или иной аналогичный сервис. Сделан вывод о том, что формируемое с использованием данных сервисов электронное средство платежа (токен) является самостоятельным по отношению к банковской карте, однако зависит от нее. В связи с этим приостановление использования банковской карты должно влечь приостановление использования токена, но приостановление использования токена не влияет на возможность использования банковской карты, к которой он сформирован.
Ключевые слова: банковские карты, токенизация, электронное средство платежа, Apple Pay, Google Pay
FULFILLMENT OF THE REQUIREMENT OF THE FEDERAL LAW ON THE NATIONAL PAYMENT SYSTEM FOR BLOCKING THE ELECTRONIC PAYMENT MEANS IN RESPECT OF APPLE PAY AND GOOGLE PAY
The article concerns application of the Federal Law “On the National Payment System” requirement to suspend the use of electronic means of payment upon identification of an operation containing signs of a funds transfer without the customer’s authorization if such operation was committed using Apple Pay, Google Pay or similar service. It is concluded that the electronic mean of payment (the token) created with one of the aforementioned services constitutes separate electronic mean of payment but still depends on the payment card that was used to create it. Thus, suspension of use of the payment card invokes suspension of the token. However, suspension of the token doesn’t affect the card.
Key words: bank cards, electronic means of payment, tokenization, Apple Pay, Google Pay.
МЕЖДУНАРОДНОЕ БАНКОВСКОЕ ПРАВО
-
В статье рассматривается опыт наиболее развитых стран по институциональной организации государственного регулирования финансового рынка. Авторы сосредоточиваются на анализе наиболее распространенных подходов к регулированию финансового рынка, которые сводятся к институциональному, функциональному, интегрированному, «двух пиков», и целевому. Исследуются положительные и отрицательные моменты указанных сценариев регулирования, включая организацию межбанковских отношений. В статье выводятся положительные и отрицательные черты передачи государственного регулирования мегарегулятору, а также делаются общие выводы о перспективах оптимальной организации регулирования финансового рынка.
Ключевые слова: мегарегулятор, финансовый рынок, государственное регулирование, кредитная организация, Центральный банк
ORGANIZATION OF STATE REGULATION OF THE FINANCIAL MARKET IN FOREIGN COUNTRIES: THE KEY APPROACHES AND DEVELOPMENT AREAS
The article deals with the experience of the most developed countries in the institutional organization of state regulation of the financial market. The authors focus on the analysis of the most common approaches to the regulation of the financial market, which are reduced to the institutional, functional, integrated, “two peaks”, and the target. The positive and negative aspects of these regulatory scenarios, including the organization of interbank relations, are investigated. The article displays the positive and negative features of the transfer of state regulation to the mega-regulator, as well as General conclusions about the prospects of optimal organization of financial market regulation.
Key words: mega-regulator, financial market, state regulation, credit organization, Central bank.
-
В статье предпринята попытка критического анализа практики организации участия населения в банковской и в целом экономической деятельности в Объединенных Арабских Эмиратах. Такой вектор научного исследования обусловлен в первую очередь тем обстоятельством, что именно эту страну наиболее часто многие западные и некоторые российские исследователи позиционируют как «лучший пример» в части оптимизации правового регулирования в Российской Федерации по «рациональному использованию природных ресурсов — нефти» и «заботы о гражданах». Доказывается, что при этом игнорируется несопоставимая численность граждан ОАЭ (около 2 млн) и России (более 150 млн человек) и, главное, принципиально разный подход в понимании порядка предоставления экономических прав (поощрение принятия гражданства в нашей стране и полная «закрытость» этого института в ОАЭ).
Ключевые слова: ОАЭ, банк, деятельность, банковская деятельность, банковский сектор, экономика, экономическая деятельность, предпринимательская деятельность, государство, страна, союз, регулирование, нефть, политика, гражданство, опыт, институт, общество, гражданин.
THE UNITED ARAB EMIRATES: AN IDEAL MODEL OF ORGANIZATION OF BANKING AND ENTREPRENEURSHIP
The article attempts to critically analyze the practice of organizing public participation in banking and, in General, economic activity in the United Arab Emirates. This vector of research is due primarily to the fact that it is this country that many Western and some Russian researchers position as the “best example” in terms of optimizing the legal regulation in the Russian Federation on the “rational use of natural resources — oil” and “care for citizens”. It is proved that this ignores the incomparable number of citizens of the UAE (about 2 million) and Russia (more than 150 million people) and, most importantly, a fundamentally different approach in understanding the procedure for granting economic rights (encouraging the adoption of citizenship in our country and the complete “closure” of this institution in the UAE).
Key words: UAE, bank, activity, banking, banking sector, economy, economic activity, business activity, state, country, union, regulation, oil, politics, citizenship, experience, Institute, society, citizen.
-
Цифровое преобразование зарубежных банковских систем С. 36-41
В фокусе статьи — иностранный digital banking: зарубежные цифровые инновации и их правовое оформление. Заключается, что за рубежом произошла эволюция платежного ландшафта, выражающаяся в конвергенции банковского и небанковского сектора платежных услуг в рамках открытого банкинга, консолидация финансовой информации клиентов на цифровых платформах быстрых платежей. Отдельным зарубежным странам и их союзам удалось сформировать первичное специализированное законодательство цифрового банкинга, а также начать формирование вторичного регуляторного окна в отношении отдельных технологий. При этом цифровые каналы в целом поддерживают существующие валютные ограничения по сберегательным и неторговым операциям физических лиц с иностранной валютой. Прогнозируется, что российское законодательство, с теми или иными модификациями, воспримет обозначенные тенденции. Развитие цифровизации в России связывается с устранением заградительных норм, выражающихся в структурном ограничении композиции платежной системы.
Ключевые слова: цифровизация, банковская система, платежная система, открытый банкинг, интернет вещей, облачные технологии, цифровые платформы быстрых платежей.
THE DIGITAL TRANSFORMATION OF FOREIGN BANKING SYSTEMS
The focus of this article — foreign banking digital: international digital innovation and its legal registration. It is concluded that there has been an evolution of the payment landscape abroad, expressed in the convergence of the banking and non-banking sector of payment services in the framework of open banking, consolidation of financial information of customers on digital platforms for fast payments. Some foreign countries and their unions managed to form primary specialized legislation of digital banking, as well as to start the formation of a secondary regulatory window in respect of individual technologies. At the same time, digital channels generally support the existing currency restrictions on savings and non-trading operations of individuals with foreign currency. It is predicted that the Russian legislation with certain modifications will accept the indicated trends. The development of digitalization in Russia is associated with the elimination of protective norms, expressed in the structural limitation of the composition of the payment system.
Key words: digitalization, banking system, payment system, open banking, Internet of things, cloud technologies, digital fast payment platforms.
АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОГО И ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА
-
Комиссии и иные платежи в свете принципа добросовестности С. 42-48
В статье рассмотрено соотношение понятий «комиссий» и «иных платежей», взыскиваемыx при кредитовании заемщиков — субъектов предпринимательской деятельности, в свете внесенных изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации. Автором отмечено, что законодатель не предусмотрел легальное определение понятий «комиссии» и «иные платежи», в связи с чем затруднительно их разграничение. Имеющееся регулирование может привести к недобросовестному поведению со стороны банков, которые смогут включать в кредитные договоры как комиссии, так и иные платежи. В работе проведен анализ понятий «комиссии» и «иные платежи» и сделан вывод, что по правовой природе указанные институты совпадают, за исключением тех случаев, когда уплата отдельных платежей специально предусмотрена законом. Автором отмечено, что предусмотренных законом способов защиты прав заемщика при злоупотреблении со стороны банков, включающих в договоры неправомерные условия о комиссиях и иных платежах, недостаточно для стимулирования его к добросовестному поведению.
Ключевые слова: комиссии, иные платежи, принцип добросовестности, кредитный договор, кредитор, заемщик
COMMISSIONS AND OTHER PAYMENTS IN VIEW OF THE PRINCIPLE OF GOOD FAITH
The article deals with the relationship of the concepts of “Commission” and “other payments” collected when lending to borrowers – business entities, in the light of the changes in the civil code. The author notes that the legislator has not provided a legal definition of the concepts of “Commission” and “other payments”, and therefore it is difficult to distinguish them. The existing regulation may lead to unfair behavior on the part of banks, which may include both commissions and other payments in loan agreements. The paper analyzes the concepts of “Commission” and “other payments” and concludes that the legal nature of these institutions coincide, except in cases where the payment of individual payments is specifically provided by law. The author notes that the ways provided by the law to protect the rights of the borrower in case of abuse by banks, including in the contracts illegal conditions on commissions and other payments, are not enough to encourage him to good behavior.
Key words: fees, other payments, principle of good faith, loan agreement, lender, borrower.
ПРАВО И ЭКОНОМИКА
-
Банковское регулирование операций проектного финансирования. С. 49-59
В статье рассматриваются вопросы банковского регулирования проектного финансирования как одной из форм специализированного кредитования с учетом специфики данной технологии финансирования инвестиционных проектов. В условиях необходимого стимулирования экономического роста и инвестиций эта сфера деятельности представляется одной из важных. Российские нормы регулирования рассматриваются в контексте международных стандартов, принятых Базельским комитетом по банковскому надзору, а также обсуждения возможных направлений изменения подходов к регулированию проектного финансирования. Выявлены регулятивные проблемные узлы, препятствующие развитию проектного финансирования в России. На основе проведенного анализа предложен ряд мер, которые могли бы способствовать расширению эффективного использования проектного финансирования российским банковским сектором, что будет положительно влиять на инвестиционную активность и рост экономики в целом.
Ключевые слова: банки, кредит, проектное финансирование, регулирование банковского сектора, Базель, риски, Банк России
BANKING REGULATION OF PROJECT FINANCING OPERATIONS
The article observes regulation for banking system of project financing as the innovative technology of financing of investments. Such sphere should play a significant role due to the growing importance of economic development of Russian economy. Russian regulatory norms are analyzed from the viewpoint of international standards of The Basel Committee on Banking Supervision. Possible changes of regulatory approaches are considered as well. Regulatory problems, which hamper the development of project financing in Russia are outlined. Some measures that may promote wider and efficient use of project financing by the Russian banking system are suggested. The changes may positively influence the investment activity and the economic growth.
Key words: banks, loan, project financing, banking sector regulation, Basel, risks, Bank of Russia.
ГОСУДАРСТВО, ФИНАНСЫ И БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ
-
О цифровой платформе контроля в сфере ПОД/ФТ С. 60-64
Настоящая работа подготовлена на основе выступления на конференции «Использование современных финансовых технологий в банковской деятельности» в рамках VI Московского юридического форума (5 апреля 2019 г., Московский государственный юридический университет имени О.Е. Кутафина (МГЮА)). В результате анализа текущего состояния контроля в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ), сделан вывод о необходимости формирования современной цифровой платформы контроля, что позволит обеспечить частные и публичные интересы.
Ключевые слова: цифровая платформа, контроль, ПОД/ФТ, банки.
ON THE DIGITAL PLATFORM OF THE AML/CFT CONTROL
This work was prepared on the basis of a presentation at the conference «The use of modern financial technologies in banking” in the framework of the VI Moscow legal forum (April 5, 2019, Moscow state law university). Based on the analysis of the current situation of control in the sphere of combating legalization (laundering) of proceeds from crime and financing of terrorism, it is concluded that it is necessary to create a modern digital control platform that will ensure private and public interests.
Key words: digital platform, control, countering the legalization of illegal income, banks.
-
Особенности реализации уголовной ответственности за незаконную банковскую деятельность. С. 65-73
Настоящее исследование посвящено изучению проблемы должного применения мер уголовной ответственности с целью эффективного предупреждения незаконной банковской деятельности, равно как и любых других деяний, составляющих основу современной экономической преступности. В работе представлен анализ статистических данных 2014–2018 гг. о количестве регистрируемых преступлений и лиц, привлеченных к уголовной ответственности за осуществление незаконной банковской деятельности. Выборочно изучены обвинительные приговоры в отношении осужденных за незаконную банковскую деятельность для оценки справедливости избираемых уголовных наказаний. По итогам исследования делается вывод о чрезмерной мягкости применяемых мер уголовно-правового воздействия. Это оказывает негативное влияние на эффективность предупреждения преступления в виде незаконной банковской деятельности и затрудняет обеспечение охраны интересов общества и государства в области экономической безопасности.
Ключевые слова: незаконная банковская деятельность, экономическое преступление, уголовная ответственность и наказание, условное осуждение, лишение свободы, предупреждение экономической преступности, уголовно- правовое воздействие, экономическая безопасность
PECULIARITIES OF EXERCISING THE CRIMINAL LIABILITY FOR ILLEGAL BANKING ACTIVITIES
This study is devoted to the study of the problem of proper application of criminal liability measures in order to effectively prevent illegal banking activities, as well as any other acts that form the basis of modern economic crime. The paper presents an analysis of statistical data for 2014– 2018 on the number of registered crimes and persons prosecuted for carrying out illegal banking activities. Convictions of convictions for illegal banking activities have been selectively studied to assess the fairness of elected criminal sentences. According to the results of the study, it is concluded that the measures of criminal law impact are excessively soft. This has a negative impact on the effectiveness of the prevention of crime in the form of illegal banking activities and complicates the protection of the interests of society and the state in the field of economic security.
Key words: illegal banking, economic crime, criminal liability and punishment, probation, imprisonment, prevention of economic crime, criminal law impact, economic security.
