Адрес: 115035, г. Москва, Космодамианская набережная, д. 26/55, стр. 7 Тел.: (495)953-91-08,
617-18-88, 8-800-333-28-04 (по России бесплатно)
Банковское право №5 – 2020
АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ БАНКОВСКОГО ПРАВА: ИССЛЕДОВАНИЯ ФИНАНСОВОГО УНИВЕРСИТЕТА ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (FINANCIAL UNIVERSITY)
-
Обозначены отдельные результаты исследования вопросов теории правового регулирования искусственного интеллекта, роботов и объектов робототехники в Российской Федерации. Представлен опыт законодательного регулирования понятия «искусственный интеллект». Обобщены основные зарубежные и отечественные труды ученых, посвященные проблемам искусственного интеллекта и робототехники, а также нормативные правовые акты, регулирующие данную сферу. Отмечены наиболее важные аспекты формирования правовых условий искусственного интеллекта, роботов и объектов робототехники, в том числе в банковской деятельности.
Ключевые слова: искусственный интеллект, банк, регуляторные песочницы, принципы правового регулирования искусственного интеллекта, роботов и объектов робототехники, риски использования современных роботизированных и инфокоммуникационных технологий.
SOME ISSUES OF THE ESTABLISHMENT OF LEGAL CONDITIONS FOR THE USE OF ARTIFICIAL INTELLIGENCE, ROBOTS AND OBJECTS OF ROBOTICS
Some results of research on the theory of legal regulation of artificial intelligence, robots and robotics objects in the Russian Federation are outline. The experience of legislative regulation of the concept of «artificial intelligence» is present. The main foreign and domestic works of scientists devoted to the problems of artificial intelligence and robotics, learning normative legal acts regulating this sphere, are summarize. The most important aspects of the formation of legal conditions for artificial intelligence, robots and robotics objects, including in banking, are highlight.
Key words: artificial intelligence, Bank, regulatory sandbox, principles of legal regulation of artificial intelligence, robots and robotics objects, risks of using modern robotic and communication technologies.
-
В статье рассмотрены вопросы правового регулирования льготного кредитования субъектов, осуществляющих экологоориентированную предпринимательскую деятельность в Арктической зоне. Рассмотрены положения Проекта федерального закона № 895550-7 «О государственной поддержке предпринимательской деятельности в Арктической зоне Российской Федерации», предложены некоторые правовые механизмы, позволяющие обеспечить льготное кредитование, а также субсидирование кредитов в региональном аспекте функционирования кредитных организаций и проверки платежеспособности потенциального заемщика. В статье также обозначены правовые проблемы стимулирования экологизации предпринимательской деятельности и соотношения с льготным кредитованием.
Ключевые слова: кредитование, Арктическая зона, экологическая экспертиза, финансовый инструмент, региональный рынок банковских услуг.
ON CONCESSIONAL LENDING TO SUBJECTS CARRYING OUT ENVIRONMENTALLY ORIENTED ENTREPRENEURIAL ACTIVITIES IN THE ARCTIC ZONE
The article deals with the issues of legal regulation of preferential lending to entities engaged in environmental-oriented business activities in the Arctic zone. The provisions of the Draft Federal law № 895550-7 “On state support of business activities in the Arctic zone of the Russian Federation” are considered, some legal mechanisms are proposed that allow providing preferential lending, as well as subsidizing loans in the regional aspect of the functioning of credit institutions and checking the solvency of a potential borrower. The article also identifies the legal problems of stimulating the greening of business activities and the relationship with preferential lending.
Key words: lending, Arctic zone, environmental expertise, financial instrument, regional banking services market.
-
Целью настоящего исследования является анализ состояния и направлений внедрения кредитными организациями технологии искусственного интеллекта в свою деятельность, а также актуальных тенденций правового регулирования использования технологии искусственного интеллекта в банковской деятельности. Исследуются вопросы, связанные с использованием технологии непосредственно при реализации банковских услуг и сопутствующей деятельности кредитной организации, а также проблемы правового характера, возникающие при вовлечении искусственного интеллекта в банковскую деятельность.
Ключевые слова: искусственный интеллект, банковская деятельность, правовое регулирование, машинное обучение, кредитный скоринг, диалоговый банкинг.
AREAS OF THE DEPLOYMENT OF THE ARTIFICIAL INTELLIGENCE TECHNOLOGY IN BANKING: LEGAL REGULATION PROSPECTS
This research is devoted to the analysis of the status and directions of implementation of artificial intelligence technology into banking activities. Issues related to the engagement of technology directly in the provision of banking services and related activities of lending institutions are investigated, as well as legal issues connected with involvement of artificial intelligence in banking activities. The article was prepared under a survey carried out at the expense of a budget according to the state task for the Financial University under the Government of the Russian Federation.
Key words: artificial intelligence, banking, legal regulation, machine lear-ning, credit scoring, conversational banking.
-
В статье «искусственный интеллект» (ИИ) рассматривается как полиэлементная система; в ее составе автор выделяет объекты промышленной собственности, и в первую очередь нейрокомпьютерный интерфейс, которые в перспективе могут стать «думающей», «сильной» составляющей этой системы. Доказывается, что факт использования промышленной собственности в кредитной организации не тождественен применению в ней ИИ (автоответчик и компьютер, который пополняется данными оператором, трудно назвать «роботом», равно как и программу, которая быстрее человека обрабатывает информацию для открытия банковского счета и т.п.). В этом контексте охарактеризованы и перспективные направления; так, если в начале 2021 г., как утверждают топ-менеджеры Сбербанка, его нейрокомпьютеры смогут без последующего одобрения сотрудниками Банка самостоятельно принимать решения о выдаче небольших кредитов на основе совокупного анализа биометрических данных клиента, кредитной истории, сведений о доходах, затратах, то можно будет констатировать генезис формирования «сильного» ИИ в банковской деятельности.
Ключевые слова: искусственный интеллект, «сильный» ИИ, нейрокомпьютерный интерфейс, банк, банковская деятельность, статус, объект, промышленная собственность, право, права, человек, правовое регулирование, мозг, сеть, система, Сбербанк.
ON THE PROSPECTS OF NEUROCYBERNETIC (STRONG) ARTIFICIAL INTELLIGENCE IN BANKING
In the article “artificial intelligence” (AI) is considered as a multi-element system; in its composition, the author identifies objects of industrial property and, first of all, the neurocomputer interface, which in the future can become a “thinking”, “strong” component of this system. It is proved that the fact of using industrial property in a credit institution is not identical to the use of AI in it (an answering machine and a computer that is supplemented with data by an operator can hardly be called a “robot”, as well as a program that processes information faster than a person to open a Bank account, etc.). in this context, promising directions are described; so, if at the beginning of 2021, as the top managers of Sberbank claim, its Neurocomputers will be able to independently make decisions on issuing small loans without further approval by the Bank’s employees on the basis of a combined analysis of the client’s biometric data, credit history, income and expenses, then it will be possible to state the Genesis of the formation of a «strong» AI in banking.
Key words: artificial intelligence (AI), “strong” AI, neurocomputer interface, Bank, banking, status, object, industrial property, law, rights, person, legal regulation, brain, network, system, Sberbank.
-
Проблемы правового регулирования финансирования банком застройщиков С. 39-46
В статье осуществляется анализ правого статуса банка, финансирующего проект с недвижимостью, реализуемый с привлечением средств участников долевого строительства. В работе рассмотрены отдельные проблемы и риски банка при финансировании таких проектов, а также предложены пути разрешения указанных проблем и минимизации рисков.
Ключевые слова: проектное финансирование недвижимости, долевое строительство.
ISSUES OF THE LEGAL REGULATION OF BANK FINANCING OF REAL ESTATE DEVELOPERS
The article analyses the right status of the bank that finances the real estate project, implemented with the attraction of funds from participants in shared construction. The work considered certain problems and risks of the bank in financing such projects, as well as proposed ways to resolve these problems and minimize risks.
Key words: real estate project financing, shared construction.
-
Ипотечное жилищное кредитование выполняет ключевую роль в обеспечении граждан жильем. Вместе с тем процессы получения и обслуживания ипотечного кредита связаны с оказанием большого числа взаимоувязанных между собою финансовых услуг, каждая из которых требует качественного отношения к потребителю. В статье предлагается к обсуждению ряд базовых индикаторов и подходов, позволяющих повысить защищенность потребителей финансовых услуг в ипотечном кредитовании, а также инструментов воздействия на финансовые организации, оказывающие подобные услуги. В частности, предлагается закрепить численное значение предельной долговой нагрузки на заемщика как индикатор устойчивого ипотечного кредита, а также факторы, учитываемые при его расчете в любой момент срока жизни кредита, а не только в момент его выдачи.
Ключевые слова: ипотечное кредитование, защита прав потребителей финансовых услуг, ипотечный кредит, регулирование
BANK REGULATION BASED ON PERMANENT AFFORDABILITY OF PAYMENT FOR A MORTGAGE BORROWER
Mortgage lending plays a key role in providing citizens with housing. However, the processes of obtaining and servicing a mortgage loan are associated with the provision of a large number of interconnected finan-cial services, each of which requires a quality relationship with the consumer. The article proposes to discuss a number of basic indicators and approaches to increase the protection of financial services consumers in mortgage lending, as well as instruments of influence on financial organizations providing such services. In particular, it is proposed to fix the numerical value of the maximum debt burden on the borrower as an indicator of a sustainable mortgage loan, as well as factors taken into account when calculating it at any time during the life of the loan, and not only at the time of its issuance.
Key words: mortgage lending, consumer protection of financial services, mortgage loan, regulation.
ГОСУДАРСТВО, ФИНАНСЫ И БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ
-
В Российской Федерации сформирован фундамент для полноценного вне рения рекомендаций Базеля III в российскую банковскую систему. Однако окончательно этот процесс еще не окончен, что обусловлено как субъективными, так и объективными причинами. В статье проанализированы объективные причины переноса сроков полной имплементации принципов Базеля III из-за пандемии COVID-19. Изучены особенности внедрения в российскую практику процедур и подходов расчета показателя и норматива краткосрочной ликвидности, а также оценки операционных рисков. На основе проведенного анализа даны рекомендации по совершенствованию банковского законодательства.
Ключевые слова: Базельский комитет по банковскому надзору, Базель III, расчет показателя и норматива краткосрочной ликвидности, оценка операционных рисков, профессиональное суждение, банковский надзор
THE PECULIARITIES OF THE IMPLEMENTA-TION OF BASEL III PRINCIPLES IN BANKING LAWS OF THE RUSSIAN FEDERATION
The Russian Federation has formed the foundation for the full implementation of Basel III recommendations in the Russian banking system. However, this process is not yet complete, due to both subjective and objective reasons. The article analyzes the objective reasons for the postponement of the full implementation of the Basel III principles due to the COVID-19 pandemic. The features of the introduction into Russian practice of procedures and approaches for calculating the indicator and ratio of short-term liquidity, as well as assessing operational risks. On the basis of the analysis carried out, recommendations for improving banking legislation are given.
Key words: Basel Committee on Banking Supervision, Basel III, calculation of the indicator and ratio of short-term liquidity, assessment of operational risks, professional judgment, banking supervision.
ТРИБУНА МОЛОДЫХ УЧЕНЫХ
-
Правовое регулирование внутреннего контроля и аудита в финансовых институтах развития С. 63-68
Статья посвящена исследованию правового регулирования внутреннего контроля и аудита в финансовых институтах развития. Исследование основано на анализе как положений нормативных правовых актов, так и внутренних нормативных документов финансовых институтов развития. Автором отмечается необходимость организации в финансовых институтах развития самостоятельных функций внутреннего контроля и внутреннего аудита, рассматривается специфика функциональной и административной подотчетности названных функций, а также предлагается специальное регулирование трудовых отношений с работниками служб внутреннего контроля и внутреннего аудита в финансовых институтах развития.
Ключевые слова: институт развития, внутренний контроль, внутренний аудит, финансово-хозяйственная деятельность, Базельский комитет по банковскому надзору, принцип независимости, принцип беспристрастности.
THE LEGAL REGULATION OF INTERNAL CONTROL AND AUDIT IN DEVELOPMENT FINANCE INSTITUTIONS
The article deals with the study of the legal regulation of internal control and audit in financial development institutions. The study is based both on the analysis of the provisions of regulatory legal acts, and internal regulatory documents of financial development institutions. The author notes the need to organize the development of independent functions of internal control and internal audit in financial institutions, considers the specifics of the functional and administrative accountability of these functions, and also suggests special regulation of labor relations with employees of internal control and internal audit services in financial development institutions.
Key words: development institute, internal control, internal audit, financial and economic activities, Basel Committee on Banking Supervision, the principle of independence, the principle of impartiality.
-
В условиях развития цифровой экономики сектор безналичных расчетов набирает все большую актуальность и популярность. Особенно четко это определено в стратегически важных документах России, обозначенных в настоящем исследовании. В частности, особое внимание на государственном уровне уделено необходимости повышения качества обращения безналичных расчетов, особенно с использованием электронных денежных средств. В этой связи актуальной задачей современной науки является выработка качественного правового регулирования отдельных правовых вопросов в данной области.
Ключевые слова: цифровая экономика, безналичные расчеты, электронные денежные средства, анонимный «электронный кошелек», перевод
NOVELTIES OF RUSSIAN LAWS AIMED AT THE PROHIBITION OF ANONYMOUS ELECTRONIC WALLETS: FORECASTED ISSUES AND SOLUTIONS
With the development of the digital economy, the cashless payments sector is gaining more and more relevance. This is especially clearly defined in the strategically important documents of Russia identified in this study. In particular, special attention at the state level is given to the need to improve the quality of circulation of non-cash payments, especially using electronic money. In this regard, the urgent task of modern science is to develop high-quality legal regulation of individual legal issues in this area.
Key words: digital economy, cashless payments, electronic money, anonymous «electronic wallet», transfer.
