Адрес: 115035, г. Москва, Космодамианская набережная, д. 26/55, стр. 7 Тел.: (495)953-91-08,
617-18-88, 8-800-333-28-04 (по России бесплатно)
Банковское право №2 – 2022
ИНТЕРВЬЮ НОМЕРА
-
An interview with Irina Timonicheva, Deputy Head of the Chief Directorate for the Central Federal District of the Bank of Russia
РЕГУЛЯТОРНЫЕ И ПРАВОВЫЕ ТЕНДЕНЦИИ В БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
-
Требования к системе управления рисками и капиталом в кредитной организации и банковской группе установлены Указанием Банка России от 15 апреля 2015 г. № 3624-У, в их числе находятся правовой и регуляторный риски. Порядок управления риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма обладает значительной спецификой, но не урегулирован в достаточной мере нормативными актами Банка России. В статье доказывается, что в рамках противодействия ОД/ФТ необходимо оценивать события риска ОД/ФТ в том числе через призму управления правовым и регуляторным рисками в целях выявления потенциальных рисков и повышения эффективности системы внутреннего контроля в кредитной организации.
Ключевые слова: банк, противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, Банк России, управление рисками, капитал, внутренний контроль.
LEGAL AND REGULATORY RISK ELEMENTS TO BE CONSIDERED IN CARRYING OUT OF AML/CTF ACTIVITIES IN A CREDIT INSTITUTION
The requirements for the risk and capital management system in a credit institution and a banking group are established by the Instruction of the Bank of Russia No. 3624-U dated 15.04.2015, including legal and regulatory risks. The procedure for managing the risk of legalization (laundering) of proceeds from crime and the financing of terrorism has significant specifics, but is not sufficiently regulated by the regulatory acts of the Bank of Russia. The article proves that in the framework of countering ML/ FT, it is necessary to assess ML/FT risk events, including through the prism of legal and regulatory risk management, in order to identify potential risks and improve the effectiveness of the internal control system in a credit institution.
Key words: : bank, countering the legalization of proceeds from crime and the financing of terrorism, Bank of Russia, risk management, capital, internal control
-
В статье анализируются принципы возвратности, платности и срочности как ключевые параметры разграничения инвестирования и заемных обязательств, что особенно важно при квалификации соответствующих отношений для целей определения налоговой базы по налогу на прибыль.
Ключевые слова: инвестирование, заем, реструктуризация, возвратность, платность, срочность.
PRINCIPLES OF RECOVERABILITY, AVAILABILITY AT A FEE AND MATURITY WITHIN THE FRAMEWORK OF THE LEGAL QUALIFICATION OF INVESTMENT AND LOAN OBLIGATIONS
The article analyzes the principles of repayment, payment and urgency as key parameters fo differentiating investment and debt obligations, which is especially important when qualifying the relevant relations for the purpose of determining the tax base for income tax.
Key words: investment, loan, restructuring, repayment, payment, urgency
-
Типовая форма договора синдицированного кредита: шаг к новому стандарту на российском рынке С. 32-37
Статья посвящена процессу разработки новой редакции типовой формы синдицированного кредитного договора. Кратко прослеживается история формирования подходов российского банковского рынка к типовой форме синдицированного кредитного договора и описываются основные задачи рабочей группы, занимающейся подготовкой новой типовой формы.
Ключевые слова: синдицированный кредит, кредитный договор, кредитование, типовая форма, стандартная документация, LMA.
A SYNDICATED LOAN AGREEMENT TEMPLATE: A STEP TOWARDS A NEW STANDARD ON THE RUSSIAN MARKET
The article is devoted to the process of developing a new edition of the standard form of a syndicated loan agreement. The history of the formation of approaches of the Russian banking market to the standard form of a syndicated loan agreement is briefly traced and the main tasks of the working group engaged in the preparation of a new standard form are described.
Key words: syndicated loan, loan agreement, lending, standard form, standard documentation, LMA
-
Политико-правовые цели и последствия ограничения стоимости потребительского кредита С. 38-48
В статье анализируются цели и фактические последствия введенных в России в последние десять лет ограничений стоимости потребительского кредита. Показано, что используемая в российской практике модель запрета ростовщичества является внутренне противоречивой и не соответствует интересам потребителей. С учетом законодательного закрепления в 2021 году за Банком России права на установление макропруденциальных лимитов (МПЛ) при потребительском кредитовании доказывается целесообразность отказа от ограничения полной стоимости кредита для банков.
Ключевые слова: потребительский кредит, полная стоимость кредита, показатель долговой нагрузки, макропруденциальные лимиты.
POLITICAL AND LEGAL AIMS AND CONSEQUENCES OF RESTRICTION OF CONSUMER LOAN VALUE
The article dedicates the goals and results analysis of legal restrictions for cost of consumer credit in Russia. It’s demonstrated that the Russian legal model for such restrictions isn’t consistent and doesn’t protect consumer’s rights. Author proposes to cancel APR ceiling and instead of its to establish the macroprudential loan’s ratio for consumer loans with high APRs.
Key words: consumer lending, annual percentage rate, payment-to-income ratio, macroprudential loan’s ratio.
-
Сочетание интересов банков и застройщиков в правовом регулировании эскроу-счета С. 49-55
Договор эскроу-счета — относительно новое явление в российской правовой системе Наибольшее распространение договор счета эскроу в России получил в сфере долевого строительства. Судебная практика еще не сложилась. Однако анализ законодательства позволяет прогнозировать серьезные риски как для банковской системы, так и для застройщиков. Структура договора усложненная — за счет наличия в нем нового обязательного субъекта — уполномоченного банка. Государство стремилось обеспечить максимальную защиту денежных средств участников долевого строительства. Однако не учтены права и интересы другой стороны — застройщика. Обосновано, что некоторые из требований, предъявляемых к застройщику, являются избыточными и необоснованными. Чрезмерное ограничение прав застройщика может негативно сказаться на банковской системе. Аргументирован вывод о целесообразности законодательного пересмотра механизма расчетов по договору долевого участия.
Ключевые слова: эскроу-счет, уполномоченный банк, застройщик, договор долевого строительства.
A COMBINATION OF INTERESTS OF BANKS AND REAL ESTATE DEVELOPERS IN THE LEGAL REGULATION OF AN ESCROW ACCOUNT
The escrow account agreement is a relatively new phenomenon in the Russian legal system. The most widespread escrow account agreement in Russia has received in the field of shared construction. Judicial practice has not yet developed. However, the analysis of the legislation makes it possible to predict serious risks for both the banking system and developers. The structure of the contract is complicated due to the presence in them a new obligatory subject has appeared — an authorized bank. The state sought to ensure maximum protection of the funds of participants in shared construction. However, the rights and interests of the other party — the developer — are not taken into account. It is substantiated that some of the requirements for the developer are redundant and unreasonable. Excessive restriction of the rights of the developer may adversely affect the banking system. The conclusion about the expediency of legislative revision of the settlement mechanism under the equity agreement is argued.
Key words: escrow account, authorized bank, developer, shared construction contract.
-
Правовые особенности взыскания неустойки за недобросовестное поведение С. 56-63
В статье рассмотрены особенности взыскания неустойки за недобросовестное поведение, сделан вывод, что при недобросовестном поведении кредитных организаций именно неустойка может быть наиболее эффективной в отношении них мерой ответственности. В работе предложено при определении размера неустойки (штрафа) за недобросовестное поведение перед гражданами учитывать правила взыскания неустойки (штрафа) в пользу потребителя, которые предусмотрены законодательством о защите прав потребителей. Автор на основе проведенного исследования пришел к выводу о том, что взыскание неустойки за недобросовестное поведение должно применяться только к случаям, когда такое поведение возможно конкретизировать, в частности по отношению к общей обязанности по предоставлению информации. Проведенное исследование позволило сделать вывод, что недобросовестное поведение служит не только основанием для ответственности, но и инструментом, который позволяет снижать неустойку.
Ключевые слова: недобросовестное поведение, правонарушение, кредитные организации, потребители, снижение неустойки, защита слабой стороны._
THE LEGAL REGULATION OF RECOVERY OF DAMAGE CAUSED BY UNFAIR PRACTICES
The article discusses the features of collecting penalties for unfair behavior, it is concluded that in case of unfair behavior of credit institutions, it is the penalty that can be the most effective measure of responsibility against them. The paper suggests that when determining the amount of a penalty (fine) for unfair behavior in front of citizens, take into account the rules for collecting a penalty (fine) in favor of the consumer, which are provided for in the legislation on consumer protection. Based on the conducted research, the author came to the conclusion that in connection with the recovery of a penalty for unfair behavior should be applied only to cases where such behavior can be specified, in particular, the general obligation to provide information. The conducted research allowed us to conclude that unscrupulous behavior not only serves as a basis for liability, but also as a tool that allows you to reduce the penalty.
Key words: unfair behavior, offense, credit organizations, consumers, reduction of penalties, protection of the weak side.
-
Дистанционная реформа процессуального законодательства в банковской сфере С. 64-70
Процессуальное законодательство наряду с материальным ежегодно претерпевает существенные изменения, что непосредственно влияет на банковскую сферу, поскольку количество споров с участием банков в российских судах не снижается. В 2021 году были приняты существенные изменения в российское процессуальное законодательство, которые имеют значение и для участия банков в рассмотрении дел как в арбитражных судах, так и в судах общей юрисдикции. В настоящей статье проанализированы новеллы Федерального закона от 30 декабря 2021 г. № 440-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»* и возникающие в связи с ними практические вопросы, в частности вопросы обращения в суд, направления и получения документов в электронном виде, применения видеосистем в судебных заседаниях и др.
Ключевые слова: гражданское судопроизводство, арбитражный процесс, участие банков в процессе, электронный документ, система веб-конференции, система видео- конференц-связи.
THE DISTANT REFORM OF PROCEDURAL LAWS IN THE BANKING SECTOR
Procedural legislation, along with material legislation, undergoes significant changes every year, which directly affects the banking sector, since the number of disputes involving banks in Russian courts does not decrease. In 2021, significant amendments to the Russian procedural legislation were adopted, which are also important for the participation of banks in the consideration of cases both in arbitration courts and in courts of general jurisdiction. This article analyzes the novelties of Federal Law No. 440-FZ December 30, 2021 ‘On Amendments to Certain Legislative Acts of the Russian Federation’, and practical issues arising in connection with them, in particular, issues of applying to court, sending and receiving documents in electronic form, the use of video systems in court sessions, etc.
Key words: civil proceedings, arbitration process, participation of banks in the process, electronic document, web conference system, videoconferencing system.
-
Правовые аспекты обработки банками данных клиентов: между Сциллой и Харибдой С. 71-78
В статье дается правовая оценка действующим подходам к регулированию порядка обработки банками данных клиентов, а также анализируются возможные направления модернизации законодательства в сфере обработки персональных данных и сведений, составляющих банковскую тайну. Содержащиеся в статье предложения по совершенствованию законодательства будут способствовать повышению качества предоставляемых финансовых услуг, общего уровня доверия к банковской системе, а также развитию дистанционных каналов обслуживания. Отмечается необходимость либерализации подходов к получению согласий на обработку клиентских данных в удаленных каналах, унификации подходов к предоставлению согласий с возможностью оформления единого согласия для целей приобретения банковского продукта, уточнения случаев, когда обработка персональных данных может осуществляться банками без согласия клиента. При этом значительное внимание в статье уделяется обеспечению баланса между простотой и удобством предоставления финансовых услуг клиенту, с одной стороны, и защитой его прав и законных интересов как субъекта данных — с другой.
Ключевые слова: : персональные данные, банковская тайна, единое согласие, инфраструктура, финансовая услуга, банк.
LEGAL ASPECTS OF CLIENT DATA PROCESSING BY BANKS: BETWEEN SCYLLA AND CHARYBDIS
The article aims at legal evaluating of current approaches on regulation of the order of clients data processing by banks. Moreover it analysis possible ways to upgrade legislation on personal data processing and information classified as bank secrecy. The suggestions on legislation improving stipulated in the article will enhance financial services quality, confidence in the financial system and remote channels development as well. The article deals with the necessity to liberalize approaches to obtain consents to customers data processing in remote channels, to unify ways of consent obtaining thus providing the possibility to issue a single consent in order to acquire bank product, to specify cases when personal data processing may be carried out without client’s consent delivering. At the same time the article focuses on achieving the balance between simplicity and convenience of financial services delivery to the customer, on the one side, and protection of his rights and legitimate interests as data subject, on the other side.
Key words: personal data, bank secrecy, common consent, infrastructure, financial service, bank
