Банковское право №4 – 2020

ГОСУДАРСТВО, ФИНАНСЫ И БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ

• Ручкина Гульнара Флюровна,

  Современное состояние функционирования государственных информационных систем: некоторые вопросы применения электронных технологий в банковской сферес. С. 7-14

  Ручкина Гульнара Флюровна, руководитель Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (Финуниверситет), Financial University, доктор юридических наук, профессор

  Исследуется нормативное правовое регулирование создания информационных систем в целях реализации Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации. Рассматриваются некоторые вопросы электронного документооборота в банковской сфере. Анализируется понятие электронного документа. Показываются положительные стороны его использования, в том числе при осуществлении банковской деятельности.

  Ключевые слова: цифровая экономика, электронные технологии в банковской сфере, информационные системы, национальная система управления данными, электронная подпись, электронный документооборот

  THE MODERN STATUS OF FUNCTIONING OF STATE INFORMATION SYSTEMS: SOME ISSUES OF ELECTRONIC TECHNOLOGY APPLICATION IN THE BANKING SECTOR

  Ruchkina Gulnara F. Head of the Department of Legal Regulation of Economic Operations of the Financial University under the Government of the Russian Federation (Financial University) LL.D., Professor

  The normative legal regulation of information systems creation for the purposes of the Strategy of the information society development in the Russian Federation is investigated. Some issues of electronic document circulation in the banking sphere are considered. The concept of an electronic document is analysed. The positive aspects of its use, in the banking activities as well, are described.

  Key words: digital economy, electronic technologies in banking, information systems, national data management system, electronic signature, electronic document circulation.

  Читать статью

• Турбанов Александр Владимирович,

  Саморегулирование и защита прав потребителей банковских услуг С. 15-26

  Турбанов Александр Владимирович, заведующий кафедрой «Регулирование деятельности финансовых институтов» Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации (РАНХиГС), доктор юридических наук, профессор

  саморегулирование, саморегулирование в банковской сфере, саморегулируемая организация, защита потребителей, потребители банковских услуг, поведенческий надзор.

  Ключевые слова: саморегулирование, саморегулирование в банковской сфере, саморегулируемая организация, защита потребителей, потребители банковских услуг, поведенческий надзор.

  THE SELF-REGULATION AND PROTECTION OF RIGHTS OF BANKING SERVICE CONSUMERS

  Turbanov Aleksandr V. Head of the Department of Regulation of Operations of Financial Institutions of the Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration (RANEPA) LL.D., Professor

  This article discusses the possibility of introducing mandatory self-regulation in the banking sector and its use to protect the rights of consumers of banking services, approaches are formulated to resolve emerging issues.

  Key words: self-regulation, self-regulation in the banking sector, self-regulatory organization, consumer protection, consumers of banking services, behavioral supervision.

  Читать статью

АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ БАНКОВСКОГО И ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА

• Борисов Виктор Карлович, Сарнакова Александра Вадимовна,

  Особенности признания сделок недействительными при банкротстве кредитных организаций С. 27-36

  Борисов Виктор Карлович, помощник юриста Общество с ограниченной ответственностью «Созидание и Развитие»
  
  Сарнакова Александра Вадимовна, доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (Финуниверситет), Financial University, кандидат юридических наук, доцент

  Статья посвящена анализу оснований и особенностей признания сделок должника недействительными при банкротстве кредитной организации, выявлению основных проблемных аспектов и определению перспектив их преодоления. Что представляется актуальным, учитывая, что кредитные организации относятся к должникам особой категории, и законодательство о банкротстве содержит специальные положения, регламентирующие признание совершенных ими сделок недействительными, в том числе это связано с определенной спецификой этих сделок, особым кругом возможных контрагентов. Кроме того, проведенный анализ судебной арбитражной практики позволил выявить сложности, с которыми можно столкнуться при их оспаривании.

  Ключевые слова: кредитная организация, банкротство, кредитор, должник, недействительная сделка.

  THE PECULIARITIES OF THE ACKNOWLEDGMENT OF TRANSACTIONS INVALID IN THE BANKRUPTCY OF CREDIT INSTITUTIONS

  Borisov Viktor K. , Paralegal at Creation and Development Limited Liability Company
  
  Sarnakova Aleksandra V. , Associate Professor of the Department of Legal Regulation of Economic Operations of the Financial University under the Government of the Russian Federation (Financial University) PhD (Law), Associate Professor

  The article is devoted to the analysis of the grounds and features of recognizing the debtor’s transactions as invalid in the bankruptcy of a credit organization, identifying the main problematic aspects and determining the prospects for overcoming them. This is relevant, given that credit organizations belong to a special category of debtors and the bankruptcy law contains special provisions regulating the recognition of transactions made by them as invalid, including due to certain specifics of these transactions, a special range of possible counterparties. In addition, the analysis of judicial arbitration practice has revealed the difficulties that can be encountered in challenging them.

  Key words: credit organization, bankruptcy, creditor, debtor, invalid transaction.

  Читать статью

• Михеева Ирина Евгеньевна,

  Недобросовестные практики страхования при потребительском кредитовании С. 37-43

  Михеева Ирина Евгеньевна, заместитель заведующего кафедрой банковского права Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА), кандидат юридических наук, доцент

  В статье проанализированы отдельные проблемы при потребительском кредитовании, связанные с недобросовестным поведением при продаже услуг страхования заемщикам. Автором сделан вывод о том, что, выдавая потребительские кредиты, банки требуют от заемщика страхования сразу на весь период кредитования, что обусловлено их желанием получить наибольший размер комиссионного вознаграждения. Недобросовестные действия со стороны банков имеют место в тех случаях, когда строк потребительского кредита свыше одного года и банк требует страхования единоразово на весь срок кредитования. Такое поведение банков является следствием фактического неравенства переговорных позиций сторон при потребительском кредитовании, поскольку при отказе от страхования ему могут не выдать кредит, тогда как Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено правило об обязанности кредитора в таких случаях предоставить кредит на альтернативных условиях. Более подробно автором рассмотрены вопросы, связанные с отказом заемщика от страхования, в том числе и в связи с досрочным возвратом кредита. При этом в статье проанализирована судебная практика относительно возврата страховой премии в зависимости от условий договора страхования. Автором сделан вывод, что информирование заемщиков о периоде охлаждения и возможности возврата страховой премии позволит им в дополнительный период обдумать свое решение о необходимости страхования. Кроме того, в статье проанализированы изменения в гражданское законодательство в части предоставления заемщику информации о периоде охлаждения и возврате страховой премии при досрочном возврате потребительского кредита.

  Ключевые слова: принцип добросовестности, период охлаждения, договор потребительского кредита, страхование, кредитная организация

  UNFAIR INSURANCE PRACTICES IN CONSUMER LENDING

  Mikheeva Irina E. Head of the Department of Banking Law of the Kutafin Moscow State Law University (MSAL) PhD (Law), Associate Professor

  The article analyzes some problems of insurance in consumer lending related to unfair behavior when selling insurance services to borrowers. The author concludes that when issuing consumer loans, banks require the borrower to provide insurance immediately for the entire loan period, which is due to their desire to get the largest amount of Commission. Unfair actions on the part of banks take place in cases where the consumer credit period is more than 1 year and the Bank requires insurance once for the entire loan period. This behavior of banks is a consequence of the actual inequality of the negotiating positions of the parties in consumer lending, since if they refuse insurance, they may not be given a loan, whereas the Federal law on consumer credit (loan) provides a rule on the obligation of the lender in such cases to provide credit on alternative terms. In more detail, the author considers issues related to the refusal of the borrower from insurance, including in connection with early repayment of the loan. At the same time, the article analyzes the judicial practice regarding the return of the insurance premium depending on the terms of the insurance contract. The author concludes that informing borrowers about the cooling-off period and the possibility of returning the insurance premium will allow them to consider their decision about the need for insurance during the additional period. In addition, the article analyzes changes in the civil legislation in terms of providing the borrower with information about the cooling off period and the return of the insurance premium for early repayment of consumer credit.

  Key words: principle of good faith, cooling off period, consumer credit agreement, insurance, credit organization.

  Читать статью

МЕЖДУНАРОДНОЕ БАНКОВСКОЕ ПРАВО

• Алексеев Петр Викторович, Звонова Елена Анатольевна,

  Развитие концептуальной модели формирования общего финансового рынка государств — членов Евразийского экономического союза С. 44-51

  Алексеев Петр Викторович, ведущий научный сотрудник Института мировой экономики и международных финансов Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (Финуниверситет), Financial University, кандидат экономических наук
  
  Звонова Елена Анатольевна, руководитель Департамента мировой экономики и мировых финансов Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (Финуниверситет), Financial University, доктор экономических наук, профессор

  Статья посвящена развитию концептуальной модели создания общего финансового рынка государств — членов Евразийского экономического союза с учетом опыта европейской финансовой интеграции и институциональных особенностей финансовых рынков стран ЕАЭС. Предложены методические подходы и пути практической реализации проекта создания общего финансового рынка стран ЕАЭС на основе положений Договора о Евразийском экономическом союзе и Концепции формирования ОФР ЕАЭС и парадигмы поэтапного разноскоростного продвижения государств — членов ЕАЭС в этом направлении.

  Ключевые слова: общий финансовый рынок ЕАЭС, концепция, рынок банковских услуг, финансовая интеграция, инвестиции.

  THE DEVELOPMENT OF A CONCEPTUAL MODEL OF THE ESTABLISHMENT OF A COMMON FINANCIAL MARKET OF THE EURASIAN ECONOMIC UNION MEMBER STATES

  Alekseev Petr V. , Leading Research Scientist of the Institute of World Economy and International Finance of the Financial University under the Government of the Russian Federation (Financial University) PhD (Economics)
  
  Zvonova Elena A. , Head of the Department of World Economy and World Finance of the Financial University under the Government of the Russian Federation (Financial University) Doctor of Economics, Professor

  The article is devoted to the development of a conceptual model for creating a common financial market of the member states of the Eurasian Economic Union, taking into account the experience of European financial integration and the institutional features of the financial markets of the EAEU countries. Methodological approaches and ways of practical implementation of the project to create a common financial market of the EAEU countries are proposed based on the provisions of the Treaty on the Eurasian Economic Union and the Concept for the formation of the EAEU common financial market and the paradigm of phased multi-speed movement of the EAEU member states in this direction.

  Key words: EAEU common financial market, concept, banking services market, financial integration, investments.

  Читать статью

• Алексеенко Александр Петрович, Белых Владимир Сергеевич,

  Правовое регулирование ICO по законодательству Сингапура С. 52-59

  Алексеенко Александр Петрович, доцент кафедры гражданско- правовых дисциплин Владивостокского государственного университета экономики и сервиса, магистр юриспруденции, кандидат юридических наук
  
  Белых Владимир Сергеевич, заведующий кафедрой предпринимательского права Уральского государственного юридического университета, заслуженный деятель науки Российской Федерации, доктор юридических наук, профессор

  Внедрение цифровых технологий в финансовую сферу сделало возможным использование новых методов привлечения инвестиций, в том числе первичного предложения цифровых токенов (ICO). Это актуализировало необходимость модернизации законодательства, в том числе используя иностранный опыт. В данной статье рассмотрены механизмы, которые использует Сингапур для осуществления правового регулирования ICO. Сделан вывод о том, что применяемые в нем способы регулирования, в частности распространение на лиц, осуществляющих ICO, положений законодательства о ценных бумагах и фьючерсах, могут быть реализованы в законопроекте Российской Федерации «О цифровых финансовых активах».

  Ключевые слова: токены, цифровизация, ICO, ценные бумаги, цифровые финансовые активы.

  THE LEGAL REGULATION OF ICO UNDER THE LAWS OF SINGAPORE

  Alekseenko Aleksandr P. , Associate Professor of the Department of Civil and Legal Disciplines of the Vladivostok State University of Economics and Service LL.M., PhD (Law)
  
  Belykh Vladimir S. , Head of the Department of Entrepreneurial Law of the Ural State Law University Honored Scientist of the Russian Federation LL.D., Professor

  Implementation of digital technologies in the financial sector made it possible to use new methods of attracting investments, including by the initial offering of digital tokens (ICO). Therefore, the need of legal modernization based on the foreign experience is raised. This article discusses the mechanisms that Singapore uses to implement legal regulation of ICO. The authors concluded that the methods of regulation applied by Singapore, in particular, the extension of the provisions of the legislation on securities and futures to persons implementing ICO, could be implemented in the Russian draft law «On digital financial assets».

  Key words: tokens, digitalization, ICO, securities, digital financial assets.

  Читать статью

БАНКОВСКИЕ ТЕХНОЛОГИИ И ИНФОРМАЦИОННАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

• Брагинец Антон Юрьевич, Левашов Артем Игоревич,

  Совершенствование системы безопасности расчетов с использованием электронных средств платежа С. 60-66

  Брагинец Антон Юрьевич, генеральный директор Общество с ограниченной ответственностью «Северо-Западный центр консалтинга и защиты информации»
  
  Левашов Артем Игоревич, юрист Общество с ограниченной ответственностью «Северо-Западный центр консалтинга и защиты информации»

  В статье рассматривается актуальное состояние системы нормативного регулирования в области обеспечения безопасности расчетов с использованием электронных средств платежа, а также некоторые тенденции ее дальнейшего совершенствования. Анализируются предпосылки последних законодательных изменений и дается оценка концептуальному содержанию новых нормативных положений. Особое внимание уделяется механизмам обеспечения безопасности конфиденциальной информации, связанной с денежными переводами, а также способам превентивного противодействия мошенничеству с использованием электронных средств платежа.

  Ключевые слова: платежная система, противодействие мошенничеству, перевод денежных средств, электронные средства платежа, информационная безопасность.

  THE IMPROVEMENT OF THE SETTLEMENT SAFETY SYSTEM USING ELECTRONIC PAYMENT MEANS

  Braginets Anton Yu. , Chief Executive Officer of Northwest Consulting and Information Protection Center Limited Liability Company
  
  Levashov Artem I. , Lawyer at Northwest Consulting and Information Protection Center Limited Liability Company

  The article considers the current legal requirements in the field of information security of payments by electronic means, as well as some tendencies for its future development. Causes of the recent legislative amendments are analyzed in correspondence with conceptual content of the new regulations. The authors focus on security mechanisms used for the protection of confidential information pertaining to electronic transfers of funds and mechanisms of fraud prevention.

  Key words: payment system, fraud prevention, funds transfer, electronic means of payment, information security.

  Читать статью

ОБЗОРЫ И РЕЦЕНЗИИ

• Ручкин Ростислав Олегович,

  Финансовые и иные меры поддержки малого и среднего бизнеса в период пандемии С. 67-75

  Ручкин Ростислав Олегович, ведущий юрисконсульт Управления правового обеспечения банковского регулирования Юридического департамента Банк России, кандидат юридических наук

  В обзоре представлены в обобщенном виде меры поддержки бизнеса, пре- дусмотренные Правительством Российской Федерации, Банком России, в период пандемии коронавирусной инфекции. Обозначена краткая характеристика мер поддержки и источник опубликования. Меры поддержки направлены на ограничение и приостановление проверок бизнеса; снижение кредитной нагрузки для малого и среднего бизнеса; отсроченный период уплаты налогов, урегулирование и отсрочку банкротства и другие меры.

  Ключевые слова: меры поддержки, кредитные организации, проверки, заемщик, льготные кредиты.

  FINANCIAL AND OTHER MEASURES TO SUPPORT SMALL AND MEDIUM-SIZED BUSINESS IN THE PERIOD OF THE PANDEMIC

  Ruchkin Rostislav O. Leading Legal Counsel of the Directorate of Legal Support of Banking Regulation of the Legal Department of the Bank of Russia PhD (Law)

  The normative legal regulation of information systems creation for the purposes of the Strategy of the information society development in the Russian Fe-deration is investigated. Some issues of electronic document circulation in the banking sphere are considered. The concept of an electronic document is analysed. The positive aspects of its use, in the banking activities as well, are described.

  Key words: digital economy, electronic technologies in banking, information systems, national data management system, electronic signature, electronic document circulation.

  Читать статью